Crédit bancaire : comment choisir le bon prêt pour votre projet ?

Un crédit bancaire est un moyen de financer un projet personnel ou professionnel, en empruntant une somme d'argent à une banque ou à un organisme spécialisé. Il existe différents types de crédit bancaire, selon la nature et la durée du projet : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit renouvelable, prêt personnel, etc. 

Table des matières

• Définir son besoin et sa capacité d'emprunt
• Comparer les offres de crédit bancaire
• Choisir le type de crédit bancaire adapté à son projet
• Optimiser son dossier de crédit bancaire
• Souscrire le crédit bancaire en respectant la réglementation
• Vos droits et vos obligations au moment de choisir un crédit bancaire
• 3 exemples de crédit bancaire

Choisir un crédit bancaire n'est pas une décision à prendre à la légère, car il engage le remboursement de la somme empruntée, augmentée des intérêts et des frais. Voici quelques conseils pour choisir un crédit bancaire adapté à son besoin et à sa situation.

Définir son besoin et sa capacité d'emprunt

Avant de choisir un crédit bancaire, il faut définir le montant et la finalité du projet que l'on souhaite financer : achat immobilier, travaux, voiture, voyage, etc. Le montant du crédit doit être suffisant pour couvrir le coût du projet, mais pas trop élevé pour éviter de payer des intérêts inutiles. 

Il faut également évaluer sa capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant maximum que l'on peut rembourser chaque mois sans mettre en péril son équilibre financier. 

Pour cela, il faut tenir compte de ses revenus, de ses charges et de son taux d'endettement. Le taux d'endettement correspond au rapport entre les mensualités du crédit et les revenus nets du foyer. Il ne doit pas dépasser 33% pour éviter le surendettement. 

Pour estimer sa capacité d'emprunt et le coût du crédit, il est conseillé d'utiliser des outils de simulation en ligne. Il faut également respecter le principe du "reste à vivre", c'est-à-dire la somme qui reste après avoir payé les mensualités du crédit et les dépenses courantes. Ce montant doit être suffisant pour faire face aux imprévus et aux besoins quotidiens.

Comparer les offres de crédit bancaire

Une fois le besoin et la capacité d'emprunt définis, il faut comparer les offres de crédit bancaire proposées par les différents établissements financiers. Les conditions d'octroi du crédit bancaire peuvent varier selon le profil de l'emprunteur, le type de projet, la durée du remboursement, etc. 

Il faut donc se renseigner sur les éléments suivants : 

• le taux d'intérêt, qui représente le coût du crédit ; 
• la durée, qui détermine le montant des mensualités ; 
• le montant total du crédit, qui inclut le capital emprunté et les intérêts ; 
• les garanties, qui sont des assurances ou des cautions exigées par la banque en cas de défaillance de l'emprunteur ; 
• les assurances facultatives, qui couvrent les risques de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi ; 
• les frais annexes, tels que les frais de dossier, les frais de courtage ou les pénalités de remboursement anticipé. 

Pour comparer les offres de crédit bancaire, il faut se baser sur le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut tous les frais liés au crédit. Le TAEG permet de connaître le coût réel du crédit et de choisir l'offre la plus avantageuse. 

Il existe des comparateurs en ligne qui permettent de trouver les meilleures offres de crédit bancaire selon ses critères . Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre les banques et les organismes de crédit pour négocier les conditions du crédit.

Choisir le type de crédit bancaire adapté à son projet

Selon la nature et la durée du projet que l'on souhaite financer, il faut choisir le type de crédit bancaire le plus adapté. Il existe deux grandes catégories de crédit bancaire : le crédit affecté et le crédit sans justificatif.

Le crédit affecté est un crédit qui est lié à un projet précis et justifié. Par exemple, le crédit immobilier est un crédit affecté qui sert à acheter un logement, le crédit auto est un crédit affecté qui sert à acheter une voiture, etc. 

Le crédit affecté présente l'avantage d'offrir un taux d'intérêt plus bas que le crédit sans justificatif, car la banque a une garantie sur le bien financé. En revanche, le crédit affecté présente l'inconvénient d'être moins souple que le crédit sans justificatif, car il impose de respecter la finalité du crédit et de fournir des justificatifs d'achat.

Le crédit sans justificatif est un crédit qui n'est pas lié à un projet précis et qui ne nécessite pas de fournir des justificatifs d'utilisation. Par exemple, le prêt personnel est un crédit sans justificatif qui sert à financer un projet personnel, comme un mariage, un voyage, etc. 

Le crédit renouvelable est un crédit sans justificatif qui sert à financer un besoin ponctuel ou imprévu, comme un découvert autorisé ou une réserve d'argent disponible à tout moment. Le crédit sans justificatif présente l'avantage d'offrir une plus grande liberté à l'emprunteur, qui peut utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. 

En revanche, le crédit sans justificatif présente l'inconvénient d'offrir un taux d'intérêt plus élevé que le crédit affecté, car la banque prend plus de risques.

Optimiser son dossier de crédit bancaire

Quelques conseils pratiques pour optimiser son dossier de crédit et obtenir les meilleures conditions de financement : 

• Soignez votre profil emprunteur. La banque ou l'organisme de crédit va analyser votre situation personnelle, professionnelle et financière pour évaluer votre capacité de remboursement et votre fiabilité. Il est donc important de présenter un dossier solide, en ayant une épargne suffisante, une situation professionnelle stable et un historique bancaire irréprochable. Évitez les découverts, les incidents de paiement ou les crédits en cours qui pourraient affecter votre taux d'endettement ou votre reste à vivre. 
• Choisissez le bon moment pour emprunter. Les conditions de financement peuvent varier selon la conjoncture économique, le niveau des taux d'intérêt, la concurrence entre les établissements financiers, etc. Il est donc judicieux de se renseigner sur l'évolution du marché du crédit et de profiter des périodes favorables pour emprunter. Vous pouvez consulter les baromètres des taux ou les indicateurs économiques pour vous aider à choisir le bon moment pour emprunter. 
• Faites appel à un courtier en crédit. Un courtier en crédit est un intermédiaire entre vous et les banques ou les organismes de crédit. Il peut vous aider à trouver l'offre de crédit la plus adaptée à votre projet et à votre profil, en négociant pour vous les meilleures conditions de financement : taux d'intérêt, durée, garanties, assurances, etc. Le courtier en crédit peut également vous accompagner dans le montage de votre dossier et le suivi de votre demande. 

Souscrire le crédit bancaire en respectant la réglementation

Après avoir choisi le type de crédit bancaire adapté à son projet, il faut souscrire le crédit bancaire en respectant la réglementation en vigueur. Pour cela, il faut fournir les pièces justificatives demandées par la banque ou l'organisme de crédit : pièce d'identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus, etc. 

Il faut également vérifier les clauses du contrat de crédit avant de le signer : nature du crédit, TAEG, coût total, durée, mensualités, garanties, assurances, etc. Il faut savoir que l'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat pour annuler le crédit sans frais ni pénalités. 

Il faut enfin rembourser le crédit selon les modalités prévues dans le contrat : date et montant des échéances, possibilité de remboursement anticipé ou partiel, etc.

Vos droits et vos obligations au moment de choisir un crédit bancaire

Le crédit bancaire est parfaitement régulé en France, avec d'une part, des obligations pour le prêteur et des droits pour l'emprunteur. Vu le niveau de surendettement qui a explosé ces dernières années et les incidents de paiement, la loi française propose des garde-fous afin que l'emprunteur ne se retrouve pris à la gorge. 

• L'emprunteur a le droit de bénéficier d'une information claire et complète sur les caractéristiques du crédit bancaire qu'il souhaite souscrire. Le prêteur doit lui remettre une fiche d'information standardisée, avant la signature du contrat de crédit, qui précise notamment le montant, la durée, le taux, le coût total et les modalités de remboursement du crédit. Ce document doit également mentionner les risques liés à un défaut de paiement, ainsi que les garanties et les assurances facultatives proposées. Ce droit à l'information est prévu par la directive 2008/48/CE sur le crédit à la consommation et par la directive 2014/17/UE sur le crédit immobilier, transposées en France par les articles L. 311-1 et suivants et les articles L. 313-1 et suivants du code de la consommation. 
• L'emprunteur a le droit de bénéficier d'un délai de réflexion et d'un droit de rétractation pour annuler son engagement sans frais ni pénalités. Le délai de réflexion est de 10 jours pour un crédit immobilier et de 15 jours pour un crédit à la consommation affecté à un achat immobilier. Le droit de rétractation est de 14 jours pour un crédit à la consommation et pour un crédit immobilier souscrit en ligne. Ces droits sont prévus par l'article L. 312-34 du code de la consommation pour le crédit immobilier, et par l'article L. 311-25 du même code pour le crédit à la consommation. 
• L'emprunteur a le droit de rembourser son crédit par anticipation, c'est-à-dire avant la date prévue dans le contrat. Il peut rembourser tout ou partie du capital restant dû, en respectant certaines conditions. Le prêteur peut lui demander une indemnité de remboursement anticipé, qui ne peut pas dépasser 3% du capital restant dû ou six mois d'intérêts. Ce droit au remboursement anticipé est prévu par les articles L. 312-21 et L. 312-29 du code de la consommation pour le crédit immobilier, et par les articles L. 311-29 et L. 311-30 du même code pour le crédit à la consommation. 
• Le prêteur a l'obligation de vérifier la solvabilité de l'emprunteur avant de lui accorder un crédit bancaire. Il doit s'assurer que l'emprunteur dispose des ressources nécessaires pour rembourser son crédit sans compromettre son équilibre financier. Pour cela, il doit consulter le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), qui recense les personnes ayant des difficultés à payer leurs échéances ou faisant l'objet d'un plan de surendettement. Il doit également demander à l'emprunteur des justificatifs de ses revenus, de ses charges et de son taux d'endettement. Cette obligation de vérification de la solvabilité est prévue par les articles L. 312-14 et L. 312-35 du code de la consommation pour le crédit immobilier, et par les articles L. 311-8 et L. 311-26 du même code pour le crédit à la consommation. 
• Le prêteur a l'obligation de respecter le taux de l'usure, qui est le taux maximal légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt. Le taux de l'usure varie selon le type et le montant du crédit, ainsi que selon la conjoncture économique. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel. Si le prêteur dépasse le taux de l'usure, il s'expose à des sanctions civiles et pénales. Cette obligation de respecter le taux de l'usure est prévue par les articles L. 313-3 et L. 313-5-1 du code de la consommation.

3 exemples de crédit bancaire

• Un crédit immobilier pour acheter un appartement de 60 m² à Paris, au prix de 400 000 euros. Le crédit est de 300 000 euros sur 20 ans, au taux de 1,5%. Le coût total du crédit est de 342 000 euros, dont 42 000 euros d'intérêts. Les mensualités sont de 1 425 euros. 
• Un crédit à la consommation pour acheter une voiture neuve de marque Peugeot, au prix de 20 000 euros. Le crédit est de 15 000 euros sur 5 ans, au taux de 5%. Le coût total du crédit est de 17 100 euros, dont 2 100 euros d'intérêts. Les mensualités sont de 285 euros. 
• Un crédit renouvelable pour financer un voyage au Japon, au prix de 5 000 euros. Le crédit est de 4 000 euros sur 2 ans, au taux de 10%. Le coût total du crédit est de 4 800 euros, dont 800 euros d'intérêts. Les mensualités sont de 200 euros. 

Ces 3 exemples sont assez classiques d'un crédit bancaire, mais à partir d'eux, on peut anticiper des situations où une personne, qui prend un de ces crédits, se retrouve dans un état de surendettement. 

• Pour le crédit immobilier, si l'emprunteur perd son emploi, subit une baisse de ses revenus ou doit faire face à des dépenses imprévues, il peut avoir du mal à payer ses mensualités de 1 425 euros. Il peut alors accumuler des retards de paiement, des pénalités ou des frais de recouvrement, qui augmentent le coût du crédit et réduisent son reste à vivre. Il peut également voir son taux d'endettement dépasser les 33%, ce qui le rend inéligible à d'autres crédits. Il peut alors se retrouver en situation de surendettement, c'est-à-dire dans l'incapacité de faire face à ses dettes non professionnelles avec ses ressources disponibles. 
• Pour le crédit à la consommation, si l'emprunteur souscrit plusieurs crédits à la consommation pour financer différents projets, il peut se retrouver avec des mensualités trop élevées par rapport à ses revenus. Il peut alors avoir du mal à gérer son budget et à respecter ses échéances. Il peut également être tenté de recourir au crédit renouvelable pour combler ses besoins de trésorerie, ce qui augmente son endettement et son coût. Il peut alors se retrouver en situation de surendettement, c'est-à-dire dans l'incapacité de faire face à ses dettes non professionnelles avec ses ressources disponibles. 
• Pour le crédit renouvelable, si l'emprunteur utilise régulièrement sa réserve d'argent sans la reconstituer, il peut se retrouver avec un solde débiteur important et un taux d'intérêt élevé. Il peut alors avoir du mal à rembourser son crédit et à payer les intérêts. Il peut également être incité à augmenter son plafond de crédit ou à souscrire d'autres crédits renouvelables pour disposer de plus de liquidités, ce qui aggrave son endettement et son coût. Il peut alors se retrouver en situation de surendettement, c'est-à-dire dans l'incapacité de faire face à ses dettes non professionnelles avec ses ressources disponibles.