Comment calculer sa capacité d’emprunt et connaître son taux d’endettement ?

La capacité d'emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter pour financer principalement un projet immobilier, mais le calcul est valable pour tous les types de crédit. 

Il tient compte de vos revenus, de vos charges et du taux d'intérêt du prêt. Cette capacité dépend aussi de la durée du prêt et du taux d'endettement. Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges mensuelles et vos revenus nets mensuels. 

Il permet d'évaluer votre capacité à rembourser un prêt sans mettre en péril votre équilibre financier. En général, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33% de vos revenus. 

Pour calculer votre capacité d'emprunt, vous devez donc connaître votre taux d'endettement et le montant de la mensualité que vous pouvez consacrer au remboursement du prêt. Il existe des simulateurs en ligne qui vous permettent de faire ces calculs facilement .

Calcul du taux d'endettement

Le taux d'endettement se calcule en divisant le montant total de vos charges mensuelles par le montant total de vos revenus nets mensuels, puis en multipliant le résultat par 100. 

Par exemple, si vous avez 2 000 euros de revenus nets et 800 euros de charges, votre taux d'endettement est de : 

(800 / 2000) x 100 = 40% 

Vos charges mensuelles comprennent : 

• les remboursements de vos crédits en cours (immobilier, consommation, etc.) 
• les pensions alimentaires versées ou reçues les loyers que vous payez ou que vous percevez les charges courantes (électricité, gaz, eau, téléphone, internet, etc.) 

Vos revenus nets mensuels comprennent : 

• vos salaires, traitements, primes, indemnités, etc. 
• vos revenus fonciers, mobiliers, professionnels, etc. 
• vos allocations familiales, sociales, chômage, etc.

Calcul de la capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt se calcule en multipliant le montant de la mensualité que vous pouvez consacrer au remboursement du prêt par la durée du prêt, puis en divisant le résultat par le taux d'intérêt annuel du prêt. 

Par exemple, si vous pouvez payer 500 euros par mois pendant 20 ans, avec un taux d'intérêt de 2%, votre capacité d'emprunt est de : 

(500 x 12 x 20) / 0.02 = 300 000 euros 

Vous pouvez aussi inverser le calcul pour connaître la mensualité correspondant à un montant emprunté, une durée et un taux d'intérêt donnés. 

Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros sur 15 ans, avec un taux d'intérêt de 1,5%, votre mensualité sera de : 

(200 000 x 0.015) / (12 x (1 (1 + 0.015 / 12)^{^}(-15 x 12))) = 1 263 euros 

Ce calcul utilise la formule mathématique du crédit amortissable, qui est le type de crédit le plus courant pour les prêts immobiliers.

Comment connaître son taux d'endettement ?

Connaître son taux d'endettement est important pour savoir si vous êtes éligible à un prêt immobilier, et à quelles conditions. 

En effet, les banques et les organismes de crédit utilisent ce critère pour évaluer votre solvabilité et votre capacité à rembourser le prêt. 

 Le taux d'endettement est donc un indicateur de votre situation financière, qui reflète votre niveau de vie et votre gestion budgétaire. Il vous permet aussi de mesurer votre marge de manoeuvre financière, c'est-à-dire le montant que vous pouvez épargner ou dépenser chaque mois. 

Pour connaître votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne ou faire le calcul vous-même en suivant la méthode expliquée ci-dessus. 

Vous devez rassembler tous les justificatifs de vos revenus et de vos charges, et les additionner pour obtenir le montant total de chaque catégorie. Ensuite, vous divisez le montant total de vos charges par le montant total de vos revenus, et vous multipliez le résultat par 100.

Comment optimiser sa capacité d'emprunt et son taux d'endettement ?

Si vous souhaitez augmenter votre capacité d'emprunt et réduire votre taux d'endettement, il existe plusieurs solutions que vous pouvez mettre en oeuvre : 

• Augmenter vos revenus : vous pouvez demander une augmentation de salaire, changer de poste, exercer une activité complémentaire, louer un bien immobilier, etc. 
• Diminuer vos charges : vous pouvez renégocier vos crédits en cours, rembourser vos dettes, réduire vos dépenses courantes, etc. 
• Allonger la durée du prêt : vous pouvez choisir un prêt sur une durée plus longue, ce qui réduit le montant de la mensualité, mais augmente le coût total du crédit. 
• Négocier le taux d'intérêt du prêt : vous pouvez comparer les offres de plusieurs banques et organismes de crédit, et faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux possible. 
• Faire appel à un courtier en crédit immobilier : vous pouvez confier votre dossier à un professionnel qui se chargera de trouver la meilleure solution de financement pour votre projet, en fonction de votre profil et de vos besoins.