Le regroupement de crédit : une opportunité ou un piège ?

Le regroupement de crédit, aussi appelé rachat de crédit ou restructuration de dettes, est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul. Le but est de simplifier la gestion de son budget, de réduire le montant des mensualités et de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux.

Table des matières :

• Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
• Les différents types de regroupement de crédits
• Les critères d'éligibilité au regroupement de crédits
• Les avantages du regroupement de crédits
• Les inconvénients du regroupement de crédits
• Les témoignages de personnes ayant recouru au regroupement de crédits
• Les pièges à éviter lors du regroupement de crédits
• Les alternatives au regroupement de crédits
• Les ressources juridiques et financières utiles

Le regroupement de crédit peut concerner des crédits à la consommation, des crédits immobiliers ou des crédits renouvelables. Il s'adresse aux personnes qui ont des difficultés à rembourser leurs crédits ou qui souhaitent optimiser leur situation financière.

Le regroupement de crédit présente des avantages et des inconvénients qu'il faut bien connaître avant de se lancer. Il permet de diminuer le taux d'endettement, de gagner en pouvoir d'achat, de profiter d'un meilleur taux d'intérêt et de n'avoir qu'un seul interlocuteur. 

En revanche, il entraîne des frais de dossier, une durée de remboursement plus longue et un risque de surendettement en cas de nouveau recours au crédit. 

Le regroupement de crédit s'adresse principalement aux personnes qui ont plusieurs crédits en cours, qui ont un taux d'endettement élevé, qui ont des revenus stables et qui sont propriétaires ou locataires de leur logement.

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits se déroule en plusieurs étapes. La première consiste à faire le bilan de sa situation financière, en listant tous les crédits en cours, les mensualités, les taux d'intérêt, les durées de remboursement et les éventuels frais de remboursement anticipé. 

La deuxième étape consiste à comparer les offres de regroupement de crédits proposées par les différents organismes financiers, en tenant compte du montant total du crédit, du taux d'intérêt, de la durée de remboursement, des frais de dossier et des garanties exigées. 

La troisième étape consiste à choisir l'offre la plus adaptée à ses besoins et à sa capacité de remboursement, en vérifiant les conditions générales du contrat. 

La quatrième étape consiste à monter le dossier de regroupement de crédits, en fournissant les pièces justificatives demandées, comme les relevés de compte, les bulletins de salaire, les avis d'imposition, les tableaux d'amortissement des crédits en cours, etc. 

La cinquième étape consiste à obtenir l'accord de l'organisme financier, après l'analyse du dossier et l'évaluation du risque. La sixième étape consiste à signer le contrat de regroupement de crédits et à rembourser le nouveau crédit selon les modalités prévues.

Le regroupement de crédits implique le calcul d'un nouveau taux d'intérêt, qui dépend de plusieurs facteurs, comme le montant total du crédit, la durée de remboursement, le profil de l'emprunteur, le type de crédit, etc. Le nouveau taux d'intérêt peut être fixe ou variable, selon les offres. 

Il est généralement plus bas que la moyenne des taux d'intérêt des crédits regroupés, ce qui permet de réaliser des économies sur le coût total du crédit. Le regroupement de crédits implique également le calcul des mensualités, qui sont déterminées en fonction du montant total du crédit, du taux d'intérêt, de la durée de remboursement et du taux d'endettement souhaité. 

Les mensualités sont généralement plus faibles que la somme des mensualités des crédits regroupés, ce qui permet de réduire le taux d'endettement et de gagner en pouvoir d'achat.

Les différents types de regroupement de crédits

Il existe deux grands types de regroupement de crédits : le regroupement de crédits hypothécaires et le regroupement de crédits non hypothécaires. Le regroupement de crédits hypothécaires concerne les personnes qui ont un crédit immobilier en cours et qui souhaitent y inclure d'autres crédits, comme des crédits à la consommation ou des crédits renouvelables. 

Le regroupement de crédits hypothécaires nécessite de mettre en garantie son bien immobilier, ce qui implique des frais de notaire et de mainlevée d'hypothèque. Le regroupement de crédits hypothécaires permet de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas que celui des crédits à la consommation, mais il augmente le risque de perdre son bien immobilier en cas de défaut de paiement. 

Le regroupement de crédits non hypothécaires concerne les personnes qui n'ont pas de crédit immobilier en cours et qui souhaitent regrouper uniquement des crédits à la consommation ou des crédits renouvelables. 

Le regroupement de crédits non hypothécaires ne nécessite pas de garantie, mais il implique un taux d'intérêt plus élevé que celui des crédits hypothécaires. Le regroupement de crédits non hypothécaires permet de ne pas engager son patrimoine, mais il augmente le coût total du crédit.

Il existe également un type particulier de regroupement de crédits : le regroupement de crédits de cartes de crédit. Il s'agit de regrouper les dettes accumulées sur plusieurs cartes de crédit, qui sont souvent associées à des taux d'intérêt très élevés. 

Le regroupement de crédits de cartes de crédit permet de réduire le nombre de cartes de crédit à gérer, de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas et de limiter les frais de retard ou de dépassement. Le regroupement de crédits de cartes de crédit nécessite de souscrire un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable, qui sera utilisé pour rembourser les dettes des cartes de crédit. 

Le regroupement de crédits de cartes de crédit implique de respecter scrupuleusement les modalités de remboursement du nouveau crédit, sous peine de se retrouver dans une situation de surendettement.

Les critères d'éligibilité au regroupement de crédits

Pour pouvoir bénéficier d'un regroupement de crédits, il faut respecter certains critères d'éligibilité, qui varient selon les organismes financiers. Les principaux critères d'éligibilité sont les suivants :

• Les conditions de solvabilité : il faut avoir des revenus stables et suffisants pour pouvoir rembourser le nouveau crédit, sans dépasser un taux d'endettement de 33 %. Vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédit pour déterminer votre nouveau taux d'intérêt mensuel et la durée du remboursement après le rachat.
• Les conditions d'âge : il faut être majeur et ne pas dépasser un certain âge à la fin du remboursement du nouveau crédit, généralement entre 75 et 85 ans.
• Les conditions de résidence : il faut être résident français ou européen et avoir un compte bancaire en France.

Il faut également avoir un bon comportement bancaire, c'est-à-dire ne pas être fiché à la Banque de France pour des incidents de paiement ou des interdictions bancaires. Il faut aussi avoir un projet cohérent et justifié, qui peut être l'achat d'un bien immobilier, la réalisation de travaux, le financement d'un voyage, etc.

Les avantages du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits présente de nombreux avantages pour les personnes qui ont plusieurs crédits en cours et qui veulent améliorer leur situation financière. Les principaux avantages sont les suivants :

• Une seule mensualité à payer : le regroupement de crédits permet de n'avoir qu'un seul prélèvement sur son compte bancaire, ce qui simplifie la gestion de son budget et évite les oublis ou les retards de paiement.
• Une meilleure gestion de son budget : le regroupement de crédits permet de réduire le montant des mensualités, ce qui libère du pouvoir d'achat et permet de financer de nouveaux projets tout en ayant un budget beaucoup plus propre et serein.
• Une baisse du taux d'intérêt : le regroupement de crédits permet de profiter d'un taux d'intérêt plus avantageux que celui des crédits regroupés, ce qui réduit le coût total du crédit et permet de réaliser des économies sur le long terme.

Les inconvénients du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits présente aussi des inconvénients qu'il faut prendre en compte avant de se lancer. Les principaux inconvénients sont les suivants :

• Des frais de dossier : le regroupement de crédits implique de payer des frais de dossier à l'organisme financier qui réalise l'opération, qui peuvent représenter entre 1 % et 5 % du montant total du crédit.
• Une durée de remboursement plus longue : le regroupement de crédits entraîne une augmentation de la durée de remboursement du crédit, ce qui implique de s'engager sur une plus longue période et de payer plus d'intérêts.
• Un risque de surendettement : le regroupement de crédits peut inciter à souscrire de nouveaux crédits, en profitant du pouvoir d'achat libéré par la baisse des mensualités. Il faut donc être vigilant et ne pas dépasser sa capacité de remboursement, sous peine de se retrouver dans une situation de surendettement.

Les témoignages de personnes ayant recouru au regroupement de crédits

Pour illustrer les avantages et les inconvénients du regroupement de crédits, voici quelques témoignages de personnes qui ont eu recours à cette solution :

"J'avais plusieurs crédits à la consommation en cours, qui me coûtaient cher en intérêts et qui me mettaient dans le rouge tous les mois. J'ai décidé de faire un regroupement de crédits pour simplifier ma situation et réduire mes mensualités. J'ai trouvé une offre qui me convenait, avec un taux d'intérêt plus bas et une durée de remboursement plus longue. Je suis très satisfait du résultat, je respire mieux financièrement et je peux même mettre de l'argent de côté."

Marc, 45 ans, employé de supérette

"Je voulais acheter une maison, mais je n'avais pas assez d'apport personnel. J'ai donc décidé de regrouper mon crédit immobilier en cours avec mes crédits à la consommation, pour augmenter ma capacité d'emprunt. J'ai trouvé une offre qui me permettait de garder la même mensualité, mais avec un taux d'intérêt plus élevé et une durée de remboursement plus longue. Je suis content d'avoir pu réaliser mon projet, mais je regrette d'avoir alourdi mon endettement et de payer plus d'intérêts."

Sophie, 38 ans, infirmière

"J'avais plusieurs cartes de crédit, que j'utilisais régulièrement pour faire des achats impulsifs. Je me suis retrouvé avec des dettes importantes, que je n'arrivais pas à rembourser. J'ai donc fait un regroupement de crédits de cartes de crédit, pour avoir une seule mensualité à payer et un taux d'intérêt plus bas. J'ai réussi à sortir du cercle vicieux du crédit, mais j'ai dû faire des efforts pour changer mes habitudes de consommation et ne pas retomber dans le piège."

Julien, 32 ans, commercial

Les pièges à éviter lors du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits peut être une solution avantageuse pour réduire ses mensualités et simplifier sa gestion de budget, mais il faut être vigilant et ne pas tomber dans certains pièges, qui peuvent avoir des conséquences néfastes sur sa situation financière. Voici les principaux pièges à éviter lors du regroupement de crédits :

• Les offres frauduleuses : il existe des organismes financiers qui proposent des offres de regroupement de crédits alléchantes, mais qui cachent des conditions abusives, comme des frais exorbitants, des taux d’intérêt prohibitifs, des clauses de pénalité, etc. Il faut donc se méfier des offres trop belles pour être vraies, et vérifier la fiabilité et la réputation de l’organisme financier avant de signer le contrat. Il faut également lire attentivement les conditions générales du contrat, et ne pas hésiter à demander des explications ou des éclaircissements en cas de doute.
• Les clauses abusives : il s’agit de dispositions contractuelles qui créent un déséquilibre significatif entre les droits et les obligations des parties, au détriment de l’emprunteur. Par exemple, une clause qui prévoit une augmentation du taux d’intérêt en cas de retard de paiement, ou une clause qui interdit à l’emprunteur de rembourser par anticipation son crédit. Il faut donc être attentif aux clauses du contrat de regroupement de crédits, et refuser celles qui sont abusives ou illégales. Il faut également savoir que l’on dispose d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat, pour changer d’avis et annuler l’opération.
• Les taux d’usure : il s’agit du taux d’intérêt maximal que peut pratiquer un organisme financier lors d’un prêt. Le taux d’usure est fixé par la Banque de France, et varie selon le type et le montant du crédit. Il faut donc vérifier que le taux d’intérêt proposé par l’organisme financier ne dépasse pas le taux d’usure en vigueur, sinon il s’agit d’un prêt usuraire, qui est sanctionné par la loi. Il faut également comparer le taux d’intérêt proposé avec le taux effectif global (TEG), qui inclut tous les frais liés au crédit, comme les frais de dossier, les assurances, les commissions, etc.

Les alternatives au regroupement de crédits

Le regroupement de crédits n’est pas la seule solution pour faire face à une situation de surendettement ou pour optimiser sa situation financière. Il existe d’autres alternatives, qui peuvent être plus adaptées selon les cas. Voici les principales alternatives au regroupement de crédits :

• La renégociation de crédit : il s’agit de demander à son organisme financier de modifier les conditions de son crédit en cours, notamment le taux d’intérêt, la durée de remboursement ou les mensualités. La renégociation de crédit peut permettre de réduire le coût du crédit et de mieux adapter les échéances à sa capacité de remboursement. La renégociation de crédit concerne principalement les crédits immobiliers, mais peut aussi s’appliquer aux crédits à la consommation. La renégociation de crédit implique généralement des frais de dossier et des pénalités de remboursement anticipé.
• Le rééchelonnement de la dette : il s’agit de demander à son organisme financier de reporter ou de réduire temporairement les mensualités de son crédit en cours, en cas de difficultés financières passagères. Le rééchelonnement de la dette peut permettre de soulager son budget et de faire face à un imprévu. Le rééchelonnement de la dette concerne tous les types de crédits, mais il est soumis à l’accord de l’organisme financier et à des conditions de durée et de fréquence. Le rééchelonnement de la dette entraîne une augmentation de la durée de remboursement et du coût du crédit.
• Le plan de surendettement : il s’agit de saisir la commission de surendettement de la Banque de France, en cas de situation de surendettement avérée, c’est-à-dire lorsque l’on n’est plus en mesure de rembourser ses dettes non professionnelles. Le plan de surendettement peut permettre de bénéficier de mesures de redressement, comme le réaménagement ou l’effacement des dettes, la suspension des poursuites ou la saisie des biens. Le plan de surendettement concerne tous les types de dettes, mais il est soumis à l’examen de la commission de surendettement et à des conditions de recevabilité et de durée. Le plan de surendettement implique des conséquences sur le fichage bancaire et le crédit.

Les ressources juridiques et financières utiles

Pour en savoir plus sur le regroupement de crédits, voici quelques ressources juridiques et financières utiles :

• Le site de la Banque de France, qui propose des informations sur le regroupement de crédits, les fichiers d'incidents de paiement, le surendettement, etc.
• Le site de l'Institut national de la consommation, qui propose des fiches pratiques, des modèles de lettres, des conseils, etc.
• Le site de l'Association France Conso Banque, qui propose des guides, des actualités, etc.
• Le site de l'Association française des intermédiaires bancaires, qui propose un annuaire des courtiers en crédit, une charte de déontologie, des formations, etc.