Crédit sans justificatif : guide complet et comparatif

Vous avez besoin d'un financement personnel pour réaliser un projet, faire face à un imprévu ou simplement améliorer votre budget ? Vous souhaitez emprunter sans avoir à justifier l'utilisation de votre argent ? 

 Table des matières :

• Qu’est-ce qu’un crédit sans justificatif
• Les avantages et les inconvénients d’un crédit sans justificatif ?
• Les conditions d’éligibilité et les pièces à fournir ?
• Les différents types de crédit sans justificatif et comment les comparer ?
• Les taux d’intérêt, les frais, la durée et le coût total d’un crédit sans justificatif
• Les précautions à prendre avant de souscrire un crédit sans justificatif
• Les droits et les obligations de l’emprunteur et du prêteur dans le cadre d’un crédit sans justificatif ?
• Le mot de la fin

Le crédit sans justificatif peut être la solution idéale pour vous. Mais avant de vous lancer, il est important de bien comprendre ce qu'est un crédit sans justificatif. Comment il fonctionne, quels sont ses avantages et ses inconvénients ? 

Quelles sont les conditions d'éligibilité et les pièces à fournir, quels sont les différents types de crédit sans justificatif et comment les comparer, quels sont les taux d'intérêt, les frais, la durée et le coût total  de ce type de crédit ?

Quelles sont les précautions à prendre avant de souscrire un crédit sans justificatif, quels sont les droits et les obligations de l'emprunteur et du prêteur ? Et enfin, quelles sont les solutions en cas de difficultés de remboursement ou de surendettement liées à un crédit sans justificatif. 

Nous allons répondre à toutes ces questions pour vous aider à consommer responsable et à choisir le crédit sans justificatif qui vous convient le mieux.

Qu’est-ce qu’un crédit sans justificatif et comment fonctionne-t-il ?

Un crédit sans justificatif est un type de crédit bancaire à la consommation qui ne nécessite pas de fournir à l'organisme prêteur des factures ou des devis pour justifier l'utilisation des fonds empruntés. 

Il s'agit donc d'un prêt personnel qui vous permet de disposer librement de la somme accordée, dans la limite du montant maximum autorisé par la loi, qui est de 75 000 euros. Vous pouvez ainsi financer tout type de projet, qu'il s'agisse d'acheter une voiture, de faire des travaux immobiliers, de partir en voyage, ou encore de faire face à un besoin de trésorerie.

Le fonctionnement d'un crédit sans justificatif est simple : vous faites une demande auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit, en ligne ou en agence, en indiquant le montant et la durée souhaités. 

Vous recevez ensuite une offre préalable de crédit qui précise les caractéristiques du prêt : le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut le taux nominal et les frais annexes, le montant des mensualités, le coût total du crédit et le tableau d'amortissement. 

Si vous acceptez l'offre, vous devez la signer et la renvoyer à l'organisme prêteur, en respectant un délai de rétractation de 14 jours. Une fois le contrat validé, vous recevez les fonds sur votre compte bancaire dans un délai généralement compris entre 24 heures et 7 jours.

Les avantages et les inconvénients d’un crédit sans justificatif ?

Le crédit sans justificatif présente plusieurs avantages :

• Il offre une grande liberté d'utilisation : vous n'avez pas à expliquer à quoi va servir l'argent emprunté ni à fournir des documents attestant de la réalisation de votre projet. Vous pouvez ainsi financer ce que vous voulez, sans contrainte ni justification.
• Il est facile et rapide à obtenir : la demande se fait en quelques clics sur internet ou en quelques minutes en agence. La réponse est généralement immédiate ou dans les 24 heures. Le déblocage des fonds est également rapide, sous réserve que votre dossier soit complet et conforme.
• Il est flexible : vous pouvez choisir le montant et la durée du prêt en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement. Vous pouvez également moduler vos mensualités à la hausse ou à la baisse, voire rembourser par anticipation tout ou partie du capital restant dû, sous certaines conditions.

Le crédit sans justificatif présente aussi quelques inconvénients :

• Il est plus coûteux qu'un crédit affecté : le TAEG d'un crédit sans justificatif est généralement plus élevé que celui d'un crédit affecté (crédit auto, crédit travaux...), car il comporte plus de risques pour le prêteur, qui ne dispose pas de garantie sur l'utilisation des fonds. Le coût total du crédit peut donc être important, surtout si vous empruntez sur une longue durée.
• Il peut favoriser le surendettement : le crédit sans justificatif peut être tentant pour financer des dépenses non essentielles ou pour combler un découvert bancaire. Mais il faut être vigilant à ne pas s'endetter au-delà de ses capacités de remboursement, car le non-paiement des mensualités peut entraîner des pénalités, des frais de recouvrement, voire une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
• Il n'offre pas de protection spécifique en cas de défaillance du vendeur ou de non-conformité du bien ou du service acheté : contrairement à un crédit affecté, le crédit sans justificatif n'est pas lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis. Ainsi, si le vendeur ne livre pas le bien ou le service commandé, ou si celui-ci est défectueux ou non conforme, vous devrez quand même rembourser le crédit sans justificatif. Vous devrez alors faire valoir vos droits auprès du vendeur, sans pouvoir invoquer la résolution du contrat de crédit.

Les conditions d’éligibilité et les pièces à fournir ?

Pour obtenir un crédit sans justificatif, vous devez remplir certaines conditions d'éligibilité :

• Être majeur et résider en France
• Avoir des revenus réguliers et suffisants pour rembourser le prêt
• Ne pas être fiché à la Banque de France pour des incidents de paiement

Les pièces à fournir pour constituer votre dossier de crédit sans justificatif sont les suivantes :

• Une pièce d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité, passeport, titre de séjour...)
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d'électricité, de gaz, de téléphone, quittance de loyer...)
• Un relevé d'identité bancaire (RIB)
• Vos derniers bulletins de salaire ou tout autre justificatif de revenus (avis d'imposition, relevés de compte bancaire...)
• Vos derniers relevés de crédits en cours si vous en avez

Les différents types de crédit sans justificatif et comment les comparer ?

Il existe différents types de crédit sans justificatif, selon le montant, la durée et la modalité du prêt. Voici les principaux :

• Le prêt personnel : c'est le type de crédit sans justificatif le plus courant. Il s'agit d'un prêt à taux fixe qui vous permet d'emprunter entre 200 et 75 000 euros sur une durée comprise entre 6 mois et 7 ans. Le montant, la durée et les mensualités sont définis à l'avance et ne changent pas pendant toute la durée du prêt. Le prêt personnel est adapté pour financer un projet précis et ponctuel.
• Le crédit renouvelable : c'est un type de crédit sans justificatif qui vous permet de disposer d'une réserve d'argent que vous pouvez utiliser librement, dans la limite du montant accordé par l'organisme prêteur. Le montant du crédit renouvelable varie entre 500 et 6 000 euros en général. La durée du crédit renouvelable est indéterminée : elle se renouvelle automatiquement chaque année, sauf résiliation. Les mensualités varient en fonction du montant utilisé et du taux d'intérêt, qui est révisable. Le crédit renouvelable est adapté pour faire face à des besoins imprévus ou récurrents.
• Le micro-crédit : c'est un type de crédit sans justificatif qui s'adresse aux personnes exclues du système bancaire classique, comme les chômeurs, les bénéficiaires des minima sociaux, les travailleurs précaires... Il s'agit d'un prêt à taux faible ou nul qui vous permet d'emprunter entre 300 et 5 000 euros sur une durée comprise entre 6 mois et 5 ans. Le micro-crédit est adapté pour financer un projet professionnel ou social, comme l'achat d'un véhicule, le financement d'une formation, le paiement d'une caution...

Pour comparer les différents types de crédit sans justificatif, il faut prendre en compte plusieurs critères :

• Le TAEG : c'est le critère le plus important, car il représente le coût réel du crédit. Il inclut le taux nominal et les frais annexes, comme les frais de dossier, les assurances facultatives, les commissions... Il faut donc choisir le crédit sans justificatif qui propose le TAEG le plus bas possible, en tenant compte de la durée du prêt.
• Le montant et la durée : ils dépendent de votre besoin de financement et de votre capacité de remboursement. Il faut donc choisir le crédit sans justificatif qui correspond à votre projet et à votre situation financière. En général, plus le montant est élevé et plus la durée est longue, plus le coût du crédit est important. Il faut donc essayer d'emprunter le moins possible et sur la durée la plus courte possible.
• Les modalités de remboursement : elles varient selon le type de crédit sans justificatif. Le prêt personnel offre une sécurité et une stabilité, car les mensualités sont fixes et connues à l'avance. Le crédit renouvelable offre une souplesse et une disponibilité, car vous pouvez utiliser la réserve d'argent à tout moment et moduler vos mensualités. Le micro-crédit offre une solidarité et un accompagnement, car vous bénéficiez du soutien d'un organisme social ou d'une association. Il faut donc choisir le crédit sans justificatif qui correspond à vos attentes et à votre profil.

Les taux d’intérêt, les frais, la durée et le coût total d’un crédit sans justificatif ?

Les taux d'intérêt, les frais, la durée et le coût total d'un crédit sans justificatif dépendent du type de crédit choisi, du montant emprunté, de la durée du prêt et de l'organisme prêteur. Voici quelques exemples indicatifs :

• Pour un prêt personnel de 10 000 euros sur 48 mois, le TAEG peut varier entre 3 % et 10 % selon les offres. Les mensualités seront comprises entre 221 euros et 253 euros. Le coût total du crédit sera compris entre 610 euros et 2 144 euros.
• Pour un crédit renouvelable de 3 000 euros sur 36 mois, le TAEG peut varier entre 10 % et 20 % selon les offres. Les mensualités seront comprises entre 97 euros et 121 euros. Le coût total du crédit sera compris entre 1 092 euros et 1 956 euros.
• Pour un micro-crédit de 1 000 euros sur 24 mois, le TAEG peut varier entre 0 % et 5 % selon les offres. Les mensualités seront comprises entre 42 euros et 44 euros. Le coût total du crédit sera compris entre 0 euro et 48 euros.

Il est donc important de comparer les offres de crédit sans justificatif en utilisant des simulateurs en ligne ou en demandant des devis personnalisés auprès des organismes prêteurs. Vous pourrez ainsi choisir l'offre la plus adaptée à votre situation et à votre projet.

Les précautions à prendre avant de souscrire un crédit sans justificatif ?

Avant de souscrire un crédit sans justificatif, il faut prendre certaines précautions pour éviter les mauvaises surprises ou les difficultés de remboursement :

• Vérifier sa capacité de remboursement : il s'agit du montant maximum que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de vos crédits. Il se calcule en soustrayant vos charges fixes (loyer, impôts, factures...) de vos revenus nets (salaire, allocations...). Il est recommandé que votre taux d'endettement ne dépasse pas 33 % de vos revenus nets. Vous pouvez utiliser des calculettes en ligne pour estimer votre capacité de remboursement.
• Comparer les offres : il ne faut pas se précipiter sur la première offre venue, mais prendre le temps de comparer les différentes offres de crédit sans justificatif disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou demander des devis personnalisés auprès des organismes prêteurs. Vous pourrez ainsi choisir l'offre qui propose le meilleur rapport qualité-prix, en tenant compte du TAEG, du montant, de la durée et des modalités de remboursement.
• Lire attentivement le contrat : il ne faut pas signer le contrat de crédit sans justificatif sans avoir lu attentivement les conditions générales et particulières. Vous devez vérifier que les informations sont conformes à l'offre préalable de crédit et que vous comprenez bien les clauses du contrat, notamment celles relatives aux frais, aux assurances, aux pénalités, au droit de rétractation, au remboursement anticipé... Vous devez également conserver une copie du contrat et des documents annexes.

Les droits et les obligations de l’emprunteur et du prêteur dans le cadre d’un crédit sans justificatif ?

Lorsque vous souscrivez un crédit sans justificatif, vous avez des droits et des obligations en tant qu'emprunteur, mais aussi le prêteur. Voici les principaux :

Les droits de l'emprunteur

• Le droit à l'information : le prêteur doit vous fournir une offre préalable de crédit qui contient toutes les informations essentielles sur le prêt, comme le TAEG, le montant, la durée, les mensualités, le coût total, le tableau d'amortissement... Vous devez également recevoir un document d'information qui résume les caractéristiques du crédit et les risques liés au non-paiement.
• Le droit de rétractation : vous disposez d'un délai de 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat pour renoncer au crédit sans justificatif, sans avoir à motiver votre décision ni à payer de pénalités. Vous devez envoyer votre demande de rétractation par lettre recommandée avec accusé de réception à l'organisme prêteur et rembourser le capital emprunté dans un délai de 30 jours.
• Le droit au remboursement anticipé : vous pouvez rembourser tout ou partie du capital restant dû avant la fin du contrat, en respectant un préavis de 10 jours. Le prêteur peut vous demander une indemnité de remboursement anticipé, qui ne peut pas dépasser 1 % du montant remboursé si la durée restante du contrat est supérieure à un an, ou 0,5 % si elle est inférieure ou égale à un an. L'indemnité de remboursement anticipé n'est pas due si le remboursement anticipé est motivé par la vente du bien financé par le crédit, en cas de changement de lieu de travail, de décès ou de cessation forcée d'activité.

Les obligations de l'emprunteur

• L'obligation de rembourser : vous devez payer les mensualités du crédit sans justificatif selon le calendrier prévu dans le contrat. En cas de retard ou de défaut de paiement, vous devrez payer des intérêts de retard, calculés sur la base du taux légal en vigueur. Vous risquez également des frais de recouvrement et une inscription au FICP. Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez demander à l'organisme prêteur un report ou une réduction des échéances, ou encore un réaménagement du contrat. Vous pouvez aussi saisir la commission de surendettement pour bénéficier d'un plan de redressement ou d'un effacement partiel ou total de vos dettes.
• L'obligation d'information : vous devez informer l'organisme prêteur de tout changement dans votre situation personnelle ou professionnelle qui pourrait affecter votre capacité de remboursement, comme un changement d'adresse, de revenus, de situation familiale... Vous devez également fournir à l'organisme prêteur tout document justifiant votre situation financière, comme vos relevés bancaires, vos bulletins de salaire, vos avis d'imposition...

Les droits du prêteur :

• Le droit au paiement : le prêteur a le droit de recevoir les mensualités du crédit sans justificatif selon le calendrier prévu dans le contrat. Il peut également percevoir des intérêts et des frais en cas de retard ou de défaut de paiement. Il peut également recourir à des voies judiciaires pour obtenir le remboursement du crédit, comme la saisie des biens ou des revenus de l'emprunteur.
• Le droit au contrôle : le prêteur a le droit de vérifier la solvabilité et la situation financière de l'emprunteur avant d'accorder le crédit sans justificatif. Il peut également demander à l'emprunteur des documents justificatifs pendant toute la durée du contrat. Il peut également consulter les fichiers nationaux des incidents de paiement (FICP et FCC) pour s'assurer que l'emprunteur n'est pas en situation de surendettement ou d'interdiction bancaire.

Les obligations du prêteur :

• L'obligation d'information : le prêteur doit fournir à l'emprunteur une offre préalable de crédit et un document d'information qui contiennent toutes les informations essentielles sur le prêt. Il doit également remettre à l'emprunteur un exemplaire du contrat signé et un échéancier des remboursements. Il doit également informer l'emprunteur de ses droits et de ses obligations, notamment en matière de rétractation, de remboursement anticipé, de report ou de réduction des échéances, de recours en cas de litige...
• L'obligation de conseil : le prêteur doit proposer à l'emprunteur le crédit sans justificatif le plus adapté à sa situation et à son projet. Il doit également évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur et lui proposer une assurance facultative qui couvre les risques de décès, d'invalidité, de perte d'emploi... Il doit également accompagner l'emprunteur pendant toute la durée du contrat et lui proposer des solutions en cas de difficultés financières.

Le mot de la fin

Sans avoir à rendre compte de l’emploi de vos richesses, le crédit sans justificatif vous ouvre les portes de la consommation. Il vous dispense des contraintes, des lenteurs et des formalités qui entravent souvent les emprunts ordinaires. Il vous laisse maître de vos échéances, selon votre convenance et votre possibilité.

Mais cette facilité a son prix, et ses dangers. Le crédit sans justificatif coûte plus cher que les autres, et expose à l’excès de dettes. Il ne garantit pas contre les mésaventures qui peuvent survenir avec l’objet ou le service que vous avez acquis.

Il faut donc user de ce crédit avec prudence et sagesse. Il faut examiner votre situation financière, et ne pas vous engager au-delà de vos moyens. Il faut comparer les offres, et ne pas vous laisser séduire par les plus alléchantes. Il faut lire le contrat, et ne pas négliger les clauses importantes. Il faut respecter vos droits, mais aussi vos devoirs.

Il faut enfin choisir le crédit sans justificatif qui convient le mieux à votre état et à votre dessein, qu’il s’agisse d’un prêt personnel, d’un crédit renouvelable ou d’un micro-crédit.

Le crédit sans justificatif peut être un moyen commode et profitable de satisfaire vos envies ou vos besoins, pourvu que vous en fassiez un usage éclairé et raisonnable.