Vous avez besoin d'un crédit bancaire pour financer un projet, acheter un bien immobilier ou faire face à un imprévu ?
Avant de vous lancer, il est important de connaître les frais liés à un crédit bancaire et les moyens de les réduire. En effet, ces frais peuvent représenter une part importante du coût total du crédit et alourdir votre endettement.
Les différents types de frais de crédit
Les frais de crédit sont les sommes que vous devez payer à votre banque ou à un organisme de crédit en plus du capital emprunté et des intérêts. Ils peuvent être de plusieurs natures :
- Les frais de dossier : il s'agit des frais que la banque vous facture pour étudier votre demande de crédit, vérifier votre solvabilité et vous proposer une offre. Ils sont généralement compris entre 1% et 1,5% du montant emprunté, avec un minimum et un maximum fixés par la banque.
- Les frais d'assurance : il s'agit des frais que vous devez payer pour souscrire une assurance emprunteur, qui vous protège en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, mais elle est souvent exigée par la banque pour vous accorder le crédit. Le coût de l'assurance dépend de votre profil, du montant et de la durée du crédit, et du niveau de garantie choisi. Il est exprimé en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû.
- Les frais de garantie : il s'agit des frais que vous devez payer pour garantir le remboursement du crédit en cas de défaillance de votre part. Il existe plusieurs types de garanties, comme l'hypothèque, le privilège de prêteur de deniers, la caution ou le nantissement. Le coût de la garantie varie selon le type choisi, le montant et la durée du crédit, et le taux du crédit. Il est généralement compris entre 1% et 2% du montant emprunté.
- Les frais de remboursement anticipé : il s'agit des frais que la banque vous facture si vous souhaitez rembourser tout ou partie de votre crédit avant la fin du contrat. Ils sont plafonnés à 3% du capital restant dû ou à six mois d'intérêts, selon le montant le plus faible. Ils ne s'appliquent pas aux crédits à la consommation d'un montant inférieur à 10 000 euros.
Comment calculer les frais de crédit ?
Pour calculer les frais de crédit, il faut additionner les différents types de frais mentionnés ci-dessus et les rapporter au montant emprunté. On obtient ainsi le taux effectif global (TEG) du crédit, qui représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel. Le TEG permet de comparer les offres de crédit entre elles et de choisir la plus avantageuse.
Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros sur 20 ans à un taux nominal de 1,5%, avec des frais de dossier de 1 000 euros, des frais d'assurance de 0,36% du capital emprunté, des frais de garantie de 1,5% du montant emprunté et des frais de remboursement anticipé de 3% du capital restant dû, le TEG du crédit sera de :
TEG = (1 000 + 0,0036 x 200 000 + 0,015 x 200 000 + 0,03 x 200 000) / 200 000 x 100 / 20 = 2,23%
Comment réduire les frais de crédit ?
Pour réduire les frais de crédit, il existe plusieurs solutions :
- Négocier les frais de dossier : vous pouvez demander à votre banque de réduire ou de supprimer les frais de dossier, en faisant jouer la concurrence ou en mettant en avant votre fidélité, votre profil ou votre apport personnel.
- Comparer les offres d'assurance : vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance proposée par votre banque, vous pouvez choisir une assurance individuelle auprès d'un autre organisme, à condition qu'elle présente un niveau de garantie équivalent. Vous pouvez également changer d'assurance en cours de crédit, dans les 12 premiers mois suivant la signature du contrat ou à chaque date anniversaire, en respectant un préavis de deux mois.
- Choisir la garantie la moins coûteuse : vous pouvez comparer les différents types de garanties et opter pour celle qui vous revient le moins cher, en tenant compte du coût initial, du coût de gestion et du coût de libération. Par exemple, la caution peut être plus avantageuse que l'hypothèque, car elle ne nécessite pas de frais de notaire ni de frais de mainlevée.
- Renégocier ou racheter votre crédit : si les taux d'intérêt ont baissé depuis la souscription de votre crédit, vous pouvez demander à votre banque de renégocier les conditions de votre contrat, notamment le taux, la durée et les frais. Vous pouvez également faire racheter votre crédit par une autre banque, qui vous proposera un nouveau contrat plus avantageux. Attention toutefois à bien prendre en compte les frais de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de garantie liés à cette opération.
0 Commentaires