Le budget est l'outil qui permet de planifier et de contrôler ses finances personnelles. Il consiste à établir la différence entre ses revenus et ses dépenses, et à déterminer ses capacités d'épargne et d'endettement. Savoir gérer son budget est essentiel pour éviter le surendettement, réaliser ses projets et se constituer un patrimoine.
- Établir son budget
- Gérer son budget
- Des exemples concrets de tableaux de budget
- Exemple 1 : un couple sans enfant avec un crédit immobilier
- Exemple 2 : une famille avec deux enfants et un crédit à la consommation
- Exemple 3 : un étudiant avec un job à temps partiel et un découvert autorisé
- Gérer et adapter son budget selon les aléas du quotidien
- Les outils numériques qui facilitent la gestion de budget
Les crédits bancaires sont des prêts d'argent accordés par les banques à des particuliers ou des entreprises. Ils peuvent être utilisés pour financer des besoins de trésorerie, des achats de biens ou de services, ou des investissements. Les crédits bancaires ont un impact sur le budget, car ils génèrent des charges financières (intérêts et frais) et des remboursements mensuels qui réduisent le pouvoir d'achat.
Nous vous proposons des conseils pour gérer votre budget dans le cadre des crédits bancaires. Nous verrons comment établir votre budget, comment le gérer au quotidien, et comment optimiser vos crédits pour réduire vos coûts et améliorer votre situation financière.
Établir son budget
Pour établir votre budget, vous devez d'abord déterminer vos revenus et vos dépenses. Vos revenus sont l'ensemble des sommes que vous percevez régulièrement ou occasionnellement, comme votre salaire, vos allocations, vos revenus locatifs, vos intérêts, etc.
Vos dépenses sont l'ensemble des sommes que vous dépensez pour couvrir vos besoins ou vos envies, comme votre loyer, vos factures, vos courses, vos loisirs, etc.
Pour connaître précisément vos revenus et vos dépenses, vous pouvez utiliser un tableau de budget. Il s'agit d'un document qui répertorie toutes les entrées et sorties d'argent sur une période donnée (mois, trimestre, année).
Vous pouvez créer votre propre tableau de budget sur un logiciel de tableur ou utiliser un modèle gratuit en ligne. Vous pouvez aussi utiliser une application mobile dédiée à la gestion de budget².
Une fois que vous avez rempli votre tableau de budget, vous pouvez calculer votre solde budgétaire. Il s'agit de la différence entre vos revenus et vos dépenses.
Si votre solde est positif, cela signifie que vous dégagez un excédent que vous pouvez épargner ou investir. Si votre solde est négatif, cela signifie que vous êtes en déficit et que vous devez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus.
Pour établir votre budget, vous devez aussi classer vos dépenses en fonction de leur nature et de leur importance. On distingue généralement trois types de dépenses :
- Les dépenses fixes : ce sont les dépenses qui reviennent tous les mois et dont le montant est constant ou peu variable. Elles comprennent le loyer, les charges, les remboursements de crédit, les assurances, les abonnements, etc. Ces dépenses sont incompressibles et doivent être payées en priorité.
- Les dépenses variables : ce sont les dépenses qui varient d'un mois à l'autre en fonction de la consommation ou du mode de vie. Elles comprennent l'alimentation, l'énergie, les transports, la santé, l'habillement, etc. Ces dépenses sont nécessaires mais peuvent être ajustées en fonction du budget disponible.
- Les dépenses occasionnelles : ce sont les dépenses qui ne sont pas régulières et qui correspondent à des besoins ou des envies ponctuels. Elles comprennent les loisirs, les sorties, les vacances, les cadeaux, etc. Ces dépenses sont facultatives et peuvent être reportées ou supprimées si le budget est serré.
Pour établir votre budget, vous devez enfin fixer des objectifs. Il s'agit de définir ce que vous voulez faire avec votre argent à court, moyen ou long terme.
Par exemple, vous pouvez vouloir épargner pour un projet personnel (voyage, mariage, achat immobilier...), rembourser vos dettes, préparer votre retraite, etc. Vos objectifs doivent être réalistes, mesurables et motivants. Ils vous aideront à gérer votre budget de manière efficace et responsable.
Gérer son budget
Pour gérer votre budget, vous devez suivre vos dépenses et respecter vos objectifs. Vous devez aussi faire des économies et faire face aux imprévus. Enfin, vous devez renégocier vos crédits pour réduire vos charges financières et améliorer votre capacité d'endettement.
Pour suivre vos dépenses, vous devez tenir à jour votre tableau de budget. Vous devez y reporter régulièrement toutes les opérations effectuées sur vos comptes bancaires, vos cartes de crédit, vos espèces, etc.
Vous pouvez utiliser des relevés bancaires, des tickets de caisse, des factures, etc. pour vérifier la cohérence de vos dépenses avec votre budget prévisionnel. Vous pouvez aussi utiliser des outils en ligne ou des applications mobiles qui se connectent à vos comptes bancaires et qui catégorisent automatiquement vos dépenses.
Des exemples concrets de tableaux de budget
Un tableau de budget est un document qui répertorie les revenus et les dépenses d'un ménage sur une période donnée. Il permet de connaître le solde budgétaire, c'est-à-dire la différence entre les entrées et les sorties d'argent.
Il aide aussi à classer les dépenses en fonction de leur nature et de leur importance, et à fixer des objectifs d'épargne ou de remboursement.
Il n'existe pas de modèle unique de tableau de budget. Chaque ménage peut adapter son tableau en fonction de sa situation personnelle, de ses besoins et de ses préférences. Toutefois, il existe des principes généraux à respecter pour établir un tableau de budget efficace :
- Utiliser une périodicité adaptée : le tableau de budget peut être mensuel, trimestriel ou annuel. Le choix dépend du rythme des revenus et des dépenses, ainsi que du niveau de détail souhaité. Le plus souvent, le tableau de budget est mensuel, car il correspond au cycle de paiement du salaire et des factures.
- Identifier les sources de revenus : le tableau de budget doit lister toutes les sommes perçues par le ménage, qu'elles soient régulières ou occasionnelles. Il s'agit notamment du salaire, des allocations, des pensions, des revenus locatifs, des intérêts, etc. Il faut indiquer le montant net après impôts et cotisations sociales.
- Répertorier les postes de dépenses : le tableau de budget doit recenser toutes les sommes dépensées par le ménage, qu'elles soient fixes ou variables. Il s'agit notamment du loyer, des charges, des remboursements de crédit, des assurances, des abonnements, de l'alimentation, de l'énergie, des transports, de la santé, de l'habillement, des loisirs, etc. Il faut indiquer le montant réel ou estimé.
- Calculer le solde budgétaire : le tableau de budget doit faire apparaître la différence entre les revenus et les dépenses. Si le solde est positif, cela signifie que le ménage dégage un excédent qu'il peut épargner ou investir. Si le solde est négatif, cela signifie que le ménage est en déficit et qu'il doit réduire ses dépenses ou augmenter ses revenus.
- Classer les dépenses par catégories : le tableau de budget doit permettre d'analyser la répartition des dépenses selon leur nature et leur importance. On distingue généralement trois types de dépenses : les dépenses fixes (incompressibles et prioritaires), les dépenses variables (nécessaires mais ajustables) et les dépenses occasionnelles (facultatives et reportables).
- Fixer des objectifs : le tableau de budget doit servir à définir ce que le ménage veut faire avec son argent à court, moyen ou long terme. Par exemple, il peut vouloir épargner pour un projet personnel (voyage, mariage, achat immobilier...), rembourser ses dettes, préparer sa retraite, etc. Les objectifs doivent être réalistes, mesurables et motivants.
Pour illustrer ces principes, voici quelques exemples concrets de tableaux de budget pour différents profils de ménages :
Exemple 1 : un couple sans enfant avec un crédit immobilier
Ce couple dispose d'un revenu net mensuel de 3000 €. Il rembourse un crédit immobilier pour son appartement. Il a un mode de vie plutôt simple et économique. Voici son tableau de budget mensuel :
| Revenus | Montant |
|---|---|
| Salaire net (Monsieur) | 1800 € |
| Salaire net (Madame) | 1200 € |
| Total des revenus | 3000 € |
| Dépenses fixes | Montant |
| Remboursement de crédit immobilier | 800 € |
| Charges de copropriété | 100 € |
| Assurance habitation | 30 € |
| Abonnement internet | 20 € |
| Total des dépenses fixes | 950 € |
| Dépenses variables | Montant |
| Alimentation | 400 € |
| Energie (électricité, gaz, etc.) | 50 € |
| Transports (essence, péage, etc.) | 100 € |
| Santé (médecin, pharmacie, etc.) | |
| Dépenses occasionnelles | Montant |
| Loisirs (cinéma, sport, etc.) | 50 € |
| Sorties (restaurant, bar, etc.) | 100 € |
| Vacances (voyage, hôtel, etc.) | 200 € |
| Cadeaux (anniversaire, Noël, etc.) | 50 € |
| Total des dépenses occasionnelles | 400 € |
| Solde budgétaire | Montant |
| Total des revenus - Total des dépenses | 1100 € |
Ce couple dispose d'un solde budgétaire positif de 1100 € par mois. Il peut donc épargner une partie de son excédent pour se constituer un patrimoine ou réaliser des projets.
Il peut aussi utiliser une autre partie pour se faire plaisir ou se préparer aux imprévus. Il doit toutefois veiller à ne pas dépenser plus que ce qu'il gagne et à respecter son tableau de budget.
Exemple 2 : une famille avec deux enfants et un crédit à la consommation
Cette famille dispose d'un revenu net mensuel de 4000 €. Elle rembourse un crédit à la consommation pour l'achat d'une voiture. Elle a un mode de vie plutôt confortable et dépensier. Voici son tableau de budget mensuel :
| Revenus | Montant |
|---|---|
| Salaire net (Père) | 2500 € |
| Salaire net (Mère) | 1500 € |
| Allocations familiales | 200 € |
| Total des revenus | 4200 € |
| Dépenses fixes | Montant |
| Loyer | 1000 € |
| Charges | 150 € |
| Remboursement de crédit à la consommation | 200 € |
| Assurances (voiture, habitation, etc.) | 100 € |
| Abonnements (téléphone, internet, etc.) | 80 € |
| Total des dépenses fixes | 1530 € |
| Dépenses variables | Montant |
| Alimentation | 600 € |
| Energie (électricité, gaz, etc.) | 80 € |
| Transports (essence, péage, etc.) | 150 € |
| Santé (médecin, pharmacie, etc.) | |
| Dépenses variables | Montant |
| Alimentation | 600 € |
| Energie (électricité, gaz, etc.) | 80 € |
| Transports (essence, péage, etc.) | 150 € |
| Santé (médecin, pharmacie, etc.) | 100 € |
| Habillement (vêtements, chaussures, etc.) | 200 € |
| Total des dépenses variables | 1130 € |
| Dépenses occasionnelles | Montant |
| Loisirs (cinéma, sport, etc.) | 100 € |
| Sorties (restaurant, bar, etc.) | 200 € |
| Vacances (voyage, hôtel, etc.) | 400 € |
| Cadeaux (anniversaire, Noël, etc.) | 100 € |
| Total des dépenses occasionnelles | 800 € |
| Solde budgétaire | Montant |
| Total des revenus - Total des dépenses | 740 € |
Cette famille dispose d'un solde budgétaire positif de 740 € par mois. Elle peut donc se permettre de dépenser pour son confort et son plaisir.
Elle doit toutefois faire attention à ne pas dépasser son budget et à épargner pour l'avenir. Elle doit aussi surveiller le coût de son crédit à la consommation et éventuellement le renégocier.
Exemple 3 : un étudiant avec un job à temps partiel et un découvert autorisé
Cet étudiant dispose d’un revenu net mensuel de 1000 €. Il travaille à temps partiel dans un fast-food. Il vit dans une chambre universitaire. Il a un mode de vie plutôt festif et imprévoyant. Voici son tableau de budget mensuel :
| Revenus | Montant |
|---|---|
| Salaire net (job étudiant) | 800 € |
| Bourse d’étude | 200 € |
| Total des revenus | 1000 € |
| Dépenses fixes | Montant |
| Loyer (chambre universitaire) | 200 € |
| Charges (eau, électricité, etc.) | 50 € |
| Abonnement internet | 20 € |
| Total des dépenses fixes | 270 € |
| Dépenses variables | Montant |
| Alimentation | 200 € |
| Transports (bus, métro, etc.) | 50 € |
| Santé (médecin, pharmacie, etc.) | 30 € |
| Total des dépenses variables | 280 € |
| Dépenses occasionnelles | Montant |
| Loisirs (cinéma, sport, etc.) | 100 € |
| Sorties (restaurant, bar, etc.) | 200 € |
| Vacances (voyage, hôtel, etc.) | 300 € |
| Cadeaux (anniversaire, Noël, etc.) | 100 € |
| Total des dépenses occasionnelles | 700 € |
| Solde budgétaire | Montant |
| Total des revenus - Total des dépenses | -250 € |
Cet étudiant dispose d'un solde budgétaire négatif de 250 € par mois. Il dépense plus qu'il ne gagne et il doit recourir à son découvert autorisé pour boucler ses fins de mois.
Il risque de se retrouver en situation de surendettement s'il ne change pas ses habitudes de consommation. Il doit réduire ses dépenses occasionnelles et augmenter ses revenus en cherchant un autre job ou en demandant une aide financière.
Gérer et adapter son budget selon les aléas du quotidien
Pour respecter vos objectifs, vous devez adapter votre comportement financier à votre situation budgétaire. Vous devez éviter les dépenses inutiles ou impulsives, comparer les prix avant d'acheter, profiter des promotions ou des réductions, payer en espèces plutôt qu'avec une carte de crédit, etc.
Vous devez aussi contrôler le montant de vos frais bancaires et éviter les incidents de paiement (chèques sans provision, découverts non autorisés, etc.) qui peuvent entraîner des pénalités ou des agios.
Pour faire des économies, vous devez chercher à réduire vos dépenses fixes et variables. Vous pouvez par exemple négocier votre loyer ou changer de logement, changer de fournisseur d'énergie ou réduire votre consommation, résilier ou modifier vos abonnements ou vos assurances, utiliser les transports en commun ou le covoiturage plutôt que la voiture, cuisiner chez vous plutôt que de manger au restaurant, etc.
Vous pouvez aussi chercher à augmenter vos revenus en faisant du travail supplémentaire, en vendant des objets dont vous n'avez plus besoin, en bénéficiant d'aides sociales ou fiscales, etc.
Pour faire face aux imprévus, vous devez constituer une épargne de précaution. Il s'agit d'une somme d'argent disponible à tout moment pour faire face à des dépenses imprévues ou urgentes, comme une panne de voiture, une facture médicale, une perte d'emploi, etc.
L'épargne de précaution doit représenter environ trois à six mois de dépenses courantes. Vous pouvez la placer sur un livret d'épargne réglementé (Livret A, LDDS, LEP...) ou sur un compte d'épargne rémunéré (compte sur livret, compte à terme...).
Pour renégocier vos crédits, vous devez profiter des opportunités offertes par le marché financier. Vous pouvez par exemple demander à votre banque de revoir le taux d'intérêt ou la durée de remboursement de votre crédit immobilier ou de votre crédit à la consommation.
Vous pouvez aussi faire racheter vos crédits par un autre établissement bancaire qui vous proposera des conditions plus avantageuses. Vous pouvez aussi regrouper vos crédits en un seul prêt qui vous permettra de réduire le montant de vos mensualités et de simplifier la gestion de votre budget.
Les outils numériques qui facilitent la gestion de budget
La gestion de budget peut être une tâche fastidieuse et chronophage, surtout si vous avez plusieurs comptes bancaires, plusieurs sources de revenus ou plusieurs postes de dépenses.
Heureusement, il existe des outils numériques qui peuvent vous simplifier la vie et vous aider à gérer votre budget efficacement. Voici quelques conseils pour choisir et utiliser ces outils :
- Optez pour des outils adaptés à vos besoins : il existe différents types d'outils numériques pour la gestion de budget, comme des applications mobiles, des logiciels ou des sites web. Certains sont plus complets que d'autres, certains sont plus simples que d'autres, certains sont gratuits, d'autres payants. Il faut donc choisir l'outil qui correspond le mieux à votre situation, à vos objectifs et à vos préférences. Par exemple, si vous voulez avoir une vue d'ensemble de tous vos comptes bancaires, vous pouvez utiliser un agrégateur de comptes, comme Bankin' ou Budgea. Si vous voulez suivre vos dépenses au quotidien, vous pouvez utiliser une application de budget, comme Money Lover ou Spendee. Si vous voulez planifier vos projets ou votre épargne, vous pouvez utiliser un simulateur ou un coach financier, comme ROOV ou Powens.
- Utilisez des outils sécurisés : la gestion de budget implique de manipuler des données sensibles, comme vos identifiants bancaires, vos revenus ou vos dépenses. Il faut donc veiller à ce que les outils numériques que vous utilisez soient fiables et respectueux de votre vie privée. Pour cela, vérifiez que les outils sont agréés par les autorités compétentes, comme l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) en France. Vérifiez aussi que les outils utilisent des protocoles de sécurité renforcés, comme le chiffrement des données ou l'authentification forte. Enfin, lisez attentivement les conditions générales d'utilisation et la politique de confidentialité des outils avant de les accepter.
- Profitez des fonctionnalités offertes par les outils : les outils numériques pour la gestion de budget ne se limitent pas à afficher vos revenus et vos dépenses. Ils proposent souvent des fonctionnalités avancées qui peuvent vous aider à optimiser votre budget. Par exemple, certains outils peuvent catégoriser automatiquement vos dépenses selon leur nature ou leur importance. D'autres peuvent vous envoyer des alertes ou des notifications en cas de dépassement de budget ou de frais bancaires. D'autres encore peuvent vous donner des conseils personnalisés ou vous mettre en relation avec des experts financiers. N'hésitez pas à explorer ces fonctionnalités et à les utiliser selon vos besoins.
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