Le prêt personnel : un crédit à la carte pour vos envies

Vous avez besoin d'argent pour financer un projet personnel, comme l'achat d'une voiture, la rénovation de votre maison ou le financement d'un voyage ? Vous pouvez recourir à un prêt personnel, qui est une forme de crédit bancaire qui vous permet d'emprunter une somme d'argent sans avoir à justifier son usage.

 

Table des matières

• Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
• L'état des lieux du marché des prêts personnels
• Les différents types de prêt personnel ?
• Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt personnel ?
• Comment choisir le meilleur prêt personnel ?
• Les différents calculs des taux d'intérêts
• Comment faire une demande de prêt personnel ?
• Des exemples de cas d'obtention ou de refus de prêts personnels
• Quelles sont les alternatives au prêt personnel ?

Qu'est-ce qu'un prêt personnel et son objectif ?

Un prêt personnel, aussi appelé crédit à la consommation ou crédit non affecté, est un type de crédit bancaire qui vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 200 et 75 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. 

Le prêt personnel se distingue des autres formes de crédit, comme le crédit immobilier ou le crédit affecté, par le fait que vous n'avez pas à justifier l'utilisation de l'argent emprunté. 

Vous pouvez donc financer le projet de votre choix, qu'il soit personnel ou professionnel, sans avoir à fournir de facture, de devis ou de bon de commande. Le prêt personnel vous offre ainsi une grande liberté et une souplesse d'utilisation.

L'objectif d'un prêt personnel est de vous permettre de réaliser vos projets sans avoir à puiser dans votre épargne ou à attendre d'avoir suffisamment d'argent. 

Que ce soit pour acheter un bien de consommation courante, comme un ordinateur, un smartphone ou un électroménager, pour financer un événement important, comme un mariage, une naissance ou un déménagement, ou pour faire face à un imprévu, comme une panne de voiture, une dépense médicale ou une réparation urgente, le prêt personnel peut être une solution adaptée à vos besoins et à votre situation financière.

L'état des lieux du marché des prêts personnels

Le prêt personnel est l'une des formes de crédit à la consommation les plus répandues en France. Selon les données de la Banque de France, le montant total des crédits à la consommation accordés aux ménages français s'élevait à 189,6 milliards d'euros à la fin du mois de septembre 2023, dont 46,9 milliards d'euros de prêts personnels, soit 24,7 % du total. 

Le prêt personnel représente donc près d'un quart du marché du crédit à la consommation en France, ce qui en fait le deuxième type de crédit le plus sollicité après le crédit renouvelable, qui représente 31,5 % du marché.

Le prêt personnel connaît une forte croissance depuis plusieurs années, porté par la baisse des taux d'intérêt, la facilité d'accès au crédit en ligne, et la diversification des offres proposées par les banques et les organismes de crédit. 

Selon une étude de l'Observatoire des crédits aux ménages, réalisée en janvier 2023, 14,5 % des ménages français détenaient un prêt personnel en 2022, contre 12,9 % en 2021 et 11,4 % en 2020. L'étude révèle également que les principaux motifs de recours au prêt personnel sont l'achat d'un véhicule (36 % des cas), le financement de travaux (19 % des cas) et le financement d'un voyage ou d'un loisir (12 % des cas).

Les différents types de prêt personnel ?

Il existe différents types de prêts bancaires personnel, en fonction du montant, de la durée, du taux et des conditions d'emprunt. On peut distinguer les catégories suivantes :

• Le prêt personnel classique : c'est le type de prêt personnel le plus courant, qui vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 1 000 et 75 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe. Le prêt personnel classique est souvent proposé par les banques et les organismes de crédit, qui vous demandent de fournir des pièces justificatives, comme vos revenus, votre situation professionnelle et votre capacité de remboursement.
• Le prêt personnel en ligne : c'est un type de prêt personnel qui se fait entièrement sur internet, sans avoir à vous déplacer dans une agence ou à envoyer des documents par courrier. Le prêt personnel en ligne vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 200 et 75 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Le prêt personnel en ligne est souvent proposé par des plateformes spécialisées, qui vous demandent de remplir un formulaire en ligne et de télécharger des pièces justificatives, comme vos relevés bancaires, votre carte d'identité et votre avis d'imposition.
• Le prêt personnel sans justificatif : c'est un type de prêt personnel qui ne vous demande pas de justifier l'utilisation de l'argent emprunté. Vous pouvez donc financer le projet de votre choix, sans avoir à fournir de facture, de devis ou de bon de commande. Le prêt personnel sans justificatif vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 200 et 75 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Le prêt personnel sans justificatif est souvent proposé par des organismes de crédit, qui vous demandent de fournir des pièces justificatives, comme vos revenus, votre situation professionnelle et votre capacité de remboursement.
• Le prêt personnel rapide : c'est un type de prêt personnel qui vous permet d'obtenir une réponse et un déblocage des fonds dans un délai très court, généralement compris entre 24 et 48 heures. Le prêt personnel rapide vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 200 et 75 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Le prêt personnel rapide est souvent proposé par des plateformes en ligne, qui vous demandent de remplir un formulaire en ligne et de télécharger des pièces justificatives, comme vos relevés bancaires, votre carte d'identité et votre avis d'imposition.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt personnel ?

Le prêt personnel présente des avantages et des inconvénients, qu'il faut bien connaître avant de souscrire à ce type de crédit. Voici les principaux :

Les avantages du prêt personnel

• La liberté d'utilisation : le prêt personnel vous permet de financer le projet de votre choix, sans avoir à justifier son usage. Vous pouvez donc utiliser l'argent emprunté comme bon vous semble, que ce soit pour acheter un bien, financer un service ou faire face à un imprévu.
• La simplicité de souscription : le prêt personnel est facile à obtenir, que ce soit auprès d'une banque, d'un organisme de crédit ou d'une plateforme en ligne. Vous n'avez pas besoin de fournir de garantie, comme une hypothèque ou un cautionnement, ni de changer de banque. Vous devez simplement remplir un dossier de demande de crédit et de fournir des pièces justificatives, comme vos revenus, votre situation professionnelle et votre capacité de remboursement.
• La souplesse de remboursement : le prêt personnel vous permet de choisir la durée de remboursement, qui peut varier de 12 à 120 mois, en fonction du montant emprunté et de vos possibilités de remboursement. Vous pouvez également moduler vos mensualités, en les augmentant ou en les diminuant, en fonction de l'évolution de votre situation financière. Vous pouvez même rembourser votre prêt par anticipation, partiellement ou totalement, sans avoir à payer de pénalités, sauf si le montant remboursé dépasse un certain seuil.

Les inconvénients du prêt personnel

• Le coût élevé : le prêt personnel est un crédit qui a un coût, qui se traduit par le taux d'intérêt, le taux annuel effectif global (TAEG), les frais de dossier et les éventuels frais annexes, comme l'assurance emprunteur. Le taux d'intérêt du prêt personnel est généralement plus élevé que celui du crédit affecté, car il ne repose pas sur la valeur du bien ou du service financé. Le TAEG, qui représente le coût total du crédit, peut varier de 3 % à 20 %, en fonction du montant, de la durée, du taux et de l'organisme prêteur. Il est donc important de comparer les offres de prêt personnel avant de s'engager, en utilisant des simulateurs en ligne ou des comparateurs de crédit.
• Le risque de surendettement : le prêt personnel est un crédit qui vous engage et qui doit être remboursé. Si vous ne respectez pas les échéances de remboursement, vous pouvez vous retrouver dans une situation de surendettement, qui peut avoir des conséquences graves sur votre situation financière et personnelle. Vous pouvez être fiché à la Banque de France, interdit bancaire, saisi de vos biens ou de vos revenus, ou encore faire l'objet d'une procédure de recouvrement judiciaire. Il est donc essentiel de bien évaluer votre capacité de remboursement avant de souscrire à un prêt personnel, et de ne pas cumuler plusieurs crédits à la consommation.

Comment choisir le meilleur prêt personnel ?

Pour choisir le meilleur prêt personnel, il faut prendre en compte plusieurs critères, qui vont déterminer le coût et les conditions du crédit. Voici les principaux :

• Le montant : il correspond à la somme d'argent que vous souhaitez emprunter. Il doit être adapté à votre projet et à votre capacité de remboursement. Il ne doit pas être trop faible, pour éviter de payer des intérêts inutiles, ni trop élevé, pour éviter de vous endetter excessivement. Le montant du prêt personnel peut varier de 200 à 75 000 euros, selon les organismes prêteurs.
• La durée : elle correspond au nombre de mois pendant lesquels vous allez rembourser le prêt. Elle doit être adaptée à votre budget et à votre projet. Elle ne doit pas être trop courte, pour éviter de payer des mensualités trop élevées, ni trop longue, pour éviter de payer des intérêts trop importants. La durée du prêt personnel peut varier de 12 à 120 mois, selon les organismes prêteurs.
• Le taux : il correspond au pourcentage d'intérêt que vous allez payer sur le montant emprunté. Il peut être fixe ou variable. Le taux fixe ne change pas pendant toute la durée du prêt, ce qui vous garantit une sécurité et une stabilité. Le taux variable peut évoluer à la hausse ou à la baisse, en fonction de l'indice de référence choisi par l'organisme prêteur, ce qui vous expose à un risque de variation du coût du crédit. Le taux du prêt personnel peut varier de 3 % à 20 %, selon les organismes prêteurs.
• Le TAEG : il correspond au taux annuel effectif global, qui représente le coût total du crédit. Il inclut le taux d'intérêt, les frais de dossier et les éventuels frais annexes, comme l'assurance emprunteur. Le TAEG est le critère le plus important pour comparer les offres de prêt personnel, car il vous permet de connaître le coût réel du crédit. Le TAEG du prêt personnel peut varier de 3 % à 20 %, selon les organismes prêteurs.
• Les conditions : elles correspondent aux modalités de remboursement du prêt. Elles doivent être adaptées à votre situation et à vos besoins. Elles comprennent la possibilité de moduler vos mensualités, en les augmentant ou en les diminuant, en fonction de l'évolution de votre situation financière, la possibilité de rembourser votre prêt par anticipation, partiellement ou totalement, sans avoir à payer de pénalités, sauf si le montant remboursé dépasse un certain seuil, et la possibilité de bénéficier d'un report ou d'un différé de remboursement, en cas de difficulté passagère.

Pour choisir le meilleur prêt personnel, il faut donc comparer les offres de différents organismes prêteurs, en utilisant des simulateurs en ligne ou des comparateurs de crédit, qui vous permettent de connaître le montant, la durée, le taux, le TAEG et les conditions de chaque offre. 

Vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit, qui est un professionnel qui vous accompagne dans votre recherche et votre négociation du meilleur prêt personnel.

Les différents calculs des taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le pourcentage d'intérêt que vous allez payer sur le montant emprunté. Il existe différentes techniques de calcul des taux d'intérêt, qui peuvent avoir un impact sur le coût du crédit. Voici les principales :

• Le taux nominal : c'est le taux d'intérêt qui est affiché par l'organisme prêteur. Il ne tient pas compte des frais de dossier ni des éventuels frais annexes, comme l'assurance emprunteur. Il ne reflète donc pas le coût réel du crédit. Il est généralement exprimé en pourcentage annuel.
• Le taux proportionnel : c'est le taux d'intérêt qui est calculé sur le montant initial du prêt. Il ne tient pas compte du fait que le capital emprunté diminue au fur et à mesure des remboursements. Il est donc plus avantageux pour l'emprunteur que pour le prêteur. Il est généralement exprimé en pourcentage annuel.
• Le taux actuariel : c'est le taux d'intérêt qui est calculé sur le capital restant dû à chaque échéance. Il tient compte du fait que le capital emprunté diminue au fur et à mesure des remboursements. Il est donc plus avantageux pour le prêteur que pour l'emprunteur. Il est généralement exprimé en pourcentage annuel.
• Le taux périodique : c'est le taux d'intérêt qui est calculé sur la période de remboursement du prêt. Il correspond au taux annuel divisé par le nombre de périodes de remboursement dans l'année. Par exemple, si le taux annuel est de 12 % et que le remboursement se fait par mensualités, le taux périodique est de 1 % (12 % / 12). Il est généralement exprimé en pourcentage mensuel, trimestriel ou semestriel.
• Le taux équivalent : c'est le taux d'intérêt qui permet de comparer des offres de prêt qui ont des périodes de remboursement différentes. Il correspond au taux annuel qui produit le même coût du crédit que le taux périodique. Par exemple, si le taux périodique est de 1 % et que le remboursement se fait par mensualités, le taux équivalent est de 12,68 % (1,01^12 - 1). Il est généralement exprimé en pourcentage annuel.

Pour calculer le coût du crédit, il faut donc utiliser le TAEG, qui est le taux d'intérêt le plus représentatif du coût réel du prêt. 

Le TAEG est calculé selon la méthode du taux actuariel, qui tient compte du capital restant dû à chaque échéance. Le TAEG est obligatoirement mentionné dans les offres de prêt personnel, ce qui vous permet de comparer les offres de différents organismes prêteurs.

Comment faire une demande de prêt personnel ?

Pour faire une demande de prêt personnel, il faut suivre les étapes suivantes :

• Choisir le montant, la durée, le taux et les conditions du prêt, en fonction de votre projet et de votre capacité de remboursement. Vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne ou des comparateurs de crédit pour vous aider à faire votre choix.
• Remplir un dossier de demande de crédit, en fournissant des informations personnelles, professionnelles et financières, ainsi que des pièces justificatives, comme vos revenus, votre situation professionnelle et votre capacité de remboursement. Vous pouvez faire votre demande en ligne, par téléphone, par courrier ou en agence, selon l'organisme prêteur.
• Recevoir une réponse de principe, qui est une acceptation ou un refus provisoire de votre demande de crédit, en fonction des éléments fournis. La réponse de principe est généralement immédiate ou rapide, mais elle n'est pas définitive.
• Recevoir une offre de prêt, qui est un contrat qui précise les caractéristiques du prêt, comme le montant, la durée, le taux, le TAEG, les mensualités, les conditions et les frais. L'offre de prêt est obligatoirement envoyée par courrier ou par mail, et vous disposez d'un délai de réflexion de 15 jours pour l'accepter ou la refuser.
• Accepter l'offre de prêt, en signant le contrat et en le renvoyant à l'organisme prêteur, accompagné des pièces justificatives demandées, comme votre carte d'identité, votre RIB ou votre avis d'imposition. Vous disposez ensuite d'un délai de rétractation de 14 jours pour annuler votre engagement, sans avoir à vous justifier ni à payer de pénalités.
• Recevoir les fonds, qui sont versés sur votre compte bancaire dans un délai de quelques jours après l'acceptation définitive de votre demande de crédit. Vous pouvez alors utiliser l'argent comme bon vous semble, sans avoir à justifier son usage.

Le prêt personnel pour les personnes en situation de handicap ou les personnes âgées

Les personnes en situation de handicap ou les personnes âgées peuvent avoir des difficultés à obtenir un prêt personnel, en raison de leur situation personnelle, professionnelle ou médicale, qui peut représenter un risque pour l'organisme prêteur. Il existe cependant des solutions pour faciliter l'accès au crédit pour ces personnes, comme :

• La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) : c'est une convention qui permet aux personnes qui présentent un risque aggravé de santé, du fait d'une maladie ou d'un handicap, de bénéficier d'une assurance emprunteur adaptée à leur situation, sans avoir à payer une surprime excessive. La convention AERAS s'applique aux prêts personnels d'un montant inférieur ou égal à 17 000 euros, et d'une durée inférieure ou égale à 4 ans. Pour bénéficier de la convention AERAS, il faut remplir un questionnaire de santé et fournir un certificat médical. La demande est ensuite examinée par un médecin-conseil, qui évalue le niveau de risque et propose une tarification de l'assurance. Si la demande est acceptée, l'emprunteur peut souscrire à un prêt personnel avec une assurance emprunteur adaptée à son risque. Si la demande est refusée, l'emprunteur peut faire appel à un médiateur, qui peut proposer une solution alternative.
• Le microcrédit personnel : c'est un type de prêt personnel qui s'adresse aux personnes qui ont des difficultés à accéder au crédit bancaire classique, du fait de leur situation personnelle, professionnelle ou financière, comme les personnes en situation de handicap, les personnes âgées, les chômeurs, les bénéficiaires des minima sociaux ou les personnes surendettées. Le microcrédit personnel permet d'emprunter une somme d'argent faible, généralement comprise entre 300 et 5 000 euros, que l'on rembourse par des mensualités adaptées à ses revenus, sur une durée de 6 à 36 mois, avec un taux d'intérêt faible, généralement compris entre 1,5 % et 4 %. Le microcrédit personnel peut financer des projets personnels, comme l'achat d'un véhicule, le financement d'une formation, le paiement d'une caution ou le règlement d'une dette. Pour bénéficier du microcrédit personnel, il faut être accompagné par un organisme partenaire, comme une association, une fondation, une mutuelle ou une banque solidaire, qui va évaluer la faisabilité du projet, monter le dossier de demande de crédit, et assurer le suivi du remboursement.

Des exemples de cas concrets d'obtention ou de refus de prêts personnels

Pour illustrer les conditions d'obtention ou de refus de prêts personnels, voici quelques exemples de cas concrets :

• Julie, 25 ans, souhaite acheter une voiture d'occasion pour se rendre à son travail. Elle gagne 1 500 euros par mois et n'a pas d'autres crédits en cours. Elle demande un prêt personnel de 10 000 euros sur 48 mois, avec un taux de 5 %. Sa demande est acceptée, car elle dispose d'un revenu stable et suffisant, et sa capacité de remboursement est de 33 % (333 euros / 1 500 euros), ce qui est inférieur au taux d'endettement maximal de 35 %.
• Marc, 40 ans, souhaite financer des travaux de rénovation dans sa maison. Il gagne 2 000 euros par mois et a déjà un crédit immobilier de 800 euros par mois. Il demande un prêt personnel de 15 000 euros sur 60 mois, avec un taux de 6 %. Sa demande est refusée, car il dispose d'un revenu insuffisant et d'un taux d'endettement trop élevé, de 50 % (1 000 euros / 2 000 euros), ce qui dépasse le taux d'endettement maximal de 35 %.
• Sophie, 35 ans, souhaite financer un voyage en famille. Elle gagne 1 800 euros par mois et a déjà deux crédits à la consommation de 300 euros et 200 euros par mois. Elle demande un prêt personnel de 5 000 euros sur 24 mois, avec un taux de 7 %. Sa demande est acceptée, car elle dispose d'un revenu suffisant et d'un taux d'endettement acceptable, de 28 % (500 euros / 1 800 euros), ce qui est inférieur au taux d'endettement maximal de 35 %.
• Paul, 60 ans, souhaite acheter un fauteuil roulant électrique pour améliorer sa mobilité. Il est en situation de handicap et perçoit une pension d'invalidité de 900 euros par mois. Il n'a pas d'autres crédits en cours. Il demande un prêt personnel de 3 000 euros sur 12 mois, avec un taux de 4 %. Sa demande est refusée, car il présente un risque aggravé de santé, qui nécessite une assurance emprunteur spécifique, dont le coût est trop élevé par rapport à son revenu. Il se tourne alors vers un microcrédit personnel, qui lui permet d'emprunter 3 000 euros sur 24 mois, avec un taux de 3 %, et une assurance emprunteur adaptée à son risque, grâce à la convention AERAS.

Quelles sont les alternatives au prêt personnel ?

Le prêt personnel n'est pas la seule solution pour financer un projet personnel. Il existe d'autres alternatives, qui peuvent être plus adaptées à votre situation ou à votre besoin. Voici les principales :

• Le crédit affecté : c'est un type de crédit qui est lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis, comme une voiture, un ordinateur ou une formation. Le crédit affecté vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 200 et 75 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Le crédit affecté se distingue du prêt personnel par le fait que vous devez justifier l'utilisation de l'argent emprunté, en fournissant une facture, un devis ou un bon de commande. Le crédit affecté vous offre une sécurité, car si le bien ou le service n'est pas livré ou s'il est défectueux, vous pouvez annuler le crédit sans avoir à payer d'intérêts. Le crédit affecté peut être proposé par le vendeur du bien ou du service, ou par un organisme de crédit.
• Le crédit renouvelable : c'est un type de crédit qui vous permet de disposer d'une réserve d'argent, que vous pouvez utiliser à votre convenance, sans avoir à justifier son usage. Le crédit renouvelable vous permet d'emprunter une somme d'argent variable, généralement comprise entre 500 et 6 000 euros, que vous remboursez par des mensualités variables, en fonction du montant utilisé et du solde disponible, avec un taux d'intérêt variable. Le crédit renouvelable se distingue du prêt personnel par le fait que vous n'avez pas de durée de remboursement fixe, ni de mensualités constantes. Le crédit renouvelable vous offre une flexibilité, car vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble, et le rembourser à votre rythme. Le crédit renouvelable peut être proposé par une banque, un organisme de crédit, ou une carte de crédit.
• Le prêt entre particuliers : c'est un type de prêt qui se fait sans passer par un intermédiaire bancaire, mais directement entre deux personnes, qui peuvent être des proches, des amis, ou des inconnus. Le prêt entre particuliers vous permet d'emprunter une somme d'argent fixe, généralement comprise entre 500 et 10 000 euros, que vous remboursez par des mensualités constantes sur une durée déterminée à l'avance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Le prêt entre particuliers se distingue du prêt personnel par le fait que vous n'avez pas de frais de dossier ni d'assurance emprunteur. Le prêt entre particuliers vous offre une simplicité, car vous n'avez pas à fournir de pièces justificatives, ni à respecter des conditions d'obtention. Le prêt entre particuliers peut se faire de manière informelle, en signant une reconnaissance de dette, ou de manière formelle, en passant par une plateforme en ligne, qui sécurise la transaction et vérifie la solvabilité des parties.

Pour financer un projet personnel, il faut donc bien étudier les différentes options qui s'offrent à vous, en fonction de votre situation, de votre besoin et de votre budget. 

Le prêt personnel peut être une solution adaptée, mais il n'est pas la seule. Il faut donc comparer les offres de crédit, en utilisant des simulateurs en ligne ou des comparateurs de crédit, et bien lire les conditions générales avant de s'engager.