Les clés pour réussir votre crédit professionnel: conseils et exemples

Le crédit professionnel est un financement accordé par une banque ou un organisme financier à une entreprise pour financer ses besoins de trésorerie, d'investissement, de développement ou de reprise. Il existe différents types de crédits professionnels, adaptés à la nature et à la durée du projet. 

 Nous allons vous présenter les principaux crédits bancaires dans le domaine professionnel, leurs caractéristiques, leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que des exemples concrets d'entreprises qui peuvent y recourir.

Table des matières

• Le crédit bail
• Le crédit à court terme
• Le crédit à moyen terme
• Le crédit à long terme
• Conseils pour choisir son crédit professionnel
• Exemples concrets de simulation de crédit professionnel

Le crédit bail

Le crédit bail, aussi appelé leasing ou location avec option d'achat (LOA), est un contrat par lequel une société de crédit bail (le bailleur) met à la disposition d'une entreprise (le preneur) un bien meuble (matériel, véhicule, mobilier...) ou immeuble (local, bureau, entrepôt...) moyennant le paiement de loyers mensuels, trimestriels ou annuels. 

À la fin du contrat, le preneur peut acquérir le bien en levant l'option d'achat, moyennant le versement d'un prix résiduel fixé à l'avance, ou le restituer au bailleur.

Le crédit bail présente plusieurs avantages pour l'entreprise:

• Elle n'a pas besoin de mobiliser son capital pour financer l'achat du bien;
• Elle bénéficie d'un financement à 100% du prix du bien;
• Elle peut déduire les loyers de son résultat imposable;
• Elle peut adapter les loyers à sa capacité de remboursement;
• Elle peut renouveler son équipement régulièrement.

Le crédit bail présente aussi quelques inconvénients:

• Le coût total du financement est généralement plus élevé que celui d'un crédit classique;
• L'entreprise n'est pas propriétaire du bien pendant la durée du contrat;
• L'entreprise doit respecter les conditions du contrat (durée, entretien, assurance...).

Le crédit bail est adapté aux entreprises qui ont besoin de financer des biens à forte valeur ajoutée et à obsolescence rapide, comme le matériel informatique, médical ou industriel. Par exemple, une clinique dentaire peut recourir au crédit bail pour acquérir des équipements de pointe sans immobiliser son capital.

Le crédit à court terme

Le crédit à court terme est un financement accordé par une banque ou un organisme financier à une entreprise pour couvrir ses besoins de trésorerie liés à son cycle d'exploitation. Il s'agit généralement d'un crédit remboursable en moins d'un an. Il existe différents types de crédits à court terme, tels que:

• Le découvert: il permet à l'entreprise de disposer d'une somme d'argent supérieure au solde de son compte bancaire, dans la limite d'un plafond autorisé par la banque;
• L'escompte: il permet à l'entreprise de céder à la banque ses effets de commerce (lettres de change, billets à ordre) avant leur échéance, moyennant le paiement d'une commission et d'un intérêt;
• L'affacturage: il permet à l'entreprise de confier à une société d'affacturage la gestion de ses créances clients, en échange d'un paiement anticipé et partiel des factures;
• La facilité de caisse: il s'agit d'une autorisation exceptionnelle accordée par la banque à l'entreprise pour faire face à un besoin ponctuel de trésorerie.

Le crédit à court terme présente plusieurs avantages pour l'entreprise:

• Il lui permet de faire face aux décalages entre les encaissements et les décaissements;
• Il lui évite les impayés et les retards de paiement;
• Il lui offre une souplesse et une rapidité de mise en place.

Le crédit à court terme présente aussi quelques inconvénients:

• Il a un coût élevé, notamment en termes d'intérêts et de commissions;
• Il peut entraîner un endettement excessif de l'entreprise si elle n'arrive pas à le rembourser;
• Il peut être révisé ou supprimé à tout moment par la banque en fonction de la situation financière de l'entreprise.

Le crédit à court terme est adapté aux entreprises qui ont une activité saisonnière ou cyclique, qui connaissent des variations de trésorerie ou qui doivent faire face à des imprévus. Par exemple, une entreprise de tourisme peut recourir au crédit à court terme pour financer ses dépenses courantes en attendant la saison haute.

Le crédit à moyen terme

Le crédit à moyen terme est un crédit bancaire accordé par une banque ou un organisme financier à une entreprise pour financer ses besoins d'investissement liés à son développement. Il s'agit généralement d'un crédit remboursable entre un et sept ans. Il existe différents types de crédits à moyen terme, tels que:

• Le prêt amortissable: il s'agit du crédit classique, où l'entreprise rembourse le capital et les intérêts selon un échéancier fixé à l'avance;
• Le prêt in fine: il s'agit d'un crédit où l'entreprise ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt, et le capital en une seule fois à la fin du contrat;
• Le prêt relais: il s'agit d'un crédit transitoire qui permet à l'entreprise de financer un nouvel investissement en attendant la réalisation d'une opération financière (vente d'un actif, levée de fonds...);
• Le prêt participatif: il s'agit d'un crédit subordonné aux autres créanciers, qui présente des caractéristiques proches des fonds propres (durée longue, remboursement différé, rémunération variable...).

Le crédit à moyen terme présente plusieurs avantages pour l'entreprise:

• Il lui permet de financer des projets de croissance (innovation, diversification, internationalisation...);
• Il lui offre des conditions de remboursement adaptées à sa capacité financière;
• Il lui permet de bénéficier d'un effet de levier, c'est-à-dire d'accroître sa rentabilité en utilisant l'endettement.

Le crédit à moyen terme présente aussi quelques inconvénients:

• Il nécessite des garanties (caution, hypothèque, nantissement...) ou des contreparties (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé...) de la part de l'entreprise;
• Il augmente le risque financier de l'entreprise en cas de baisse d'activité ou de difficultés de remboursement;
• Il peut limiter la capacité d'emprunt future de l'entreprise.

Le crédit à moyen terme est adapté aux entreprises qui ont des projets d'investissement rentables et pérennes, qui disposent d'une capacité d'autofinancement suffisante et qui ont une bonne solvabilité. Par exemple, une entreprise industrielle peut recourir au crédit à moyen terme pour financer l'achat d'une nouvelle machine ou l'extension d'un site de production.

Le crédit à long terme

Le crédit à long terme est un financement accordé par une banque ou un organisme financier à une entreprise pour financer ses besoins d'investissement liés à sa stratégie. Il s'agit généralement d'un crédit remboursable au-delà de sept ans. Il existe différents types de crédits à long terme, tels que:

• Le prêt bancaire: il s'agit du crédit le plus courant, où l'entreprise rembourse le capital et les intérêts selon un échéancier fixé à l'avance;
• Le crédit syndiqué: il s'agit d'un crédit octroyé par un groupe de banques à une entreprise, généralement pour financer une opération de grande envergure (fusion, acquisition, projet d'infrastructure...);
• Le crédit obligataire: il s'agit d'un emprunt émis par une entreprise sur le marché financier, sous forme de titres négociables (obligations) qui portent un intérêt et sont remboursables à une date fixée.

Le crédit à long terme présente plusieurs avantages pour l'entreprise:

• Il lui permet de financer des projets stratégiques (croissance externe, innovation de rupture, transformation digitale...);
• Il lui offre des conditions de financement avantageuses (taux d'intérêt faible, durée longue, absence de garanties...);
• Il lui permet de diversifier ses sources de financement et de réduire sa dépendance vis-à-vis des banques.

Le crédit à long terme présente aussi quelques inconvénients:

• Il nécessite une bonne notation financière de la part de l'entreprise;
• Il augmente le risque financier de l'entreprise en cas de changement de conjoncture ou de difficultés de remboursement;
• Il peut limiter la capacité d'emprunt future de l'entreprise.

Le crédit à long terme est adapté aux entreprises qui ont des projets d'investissement structurants et rentables, qui disposent d'une capacité d'autofinancement suffisante et qui ont une bonne solvabilité. Par exemple, une entreprise énergétique peut recourir au crédit à long terme pour financer la construction d'une centrale nucléaire ou d'un parc éolien.

Conseils pratiques pour choisir le crédit professionnel le plus adapté à son projet

Le choix du crédit professionnel le plus adapté à son projet dépend de plusieurs critères, qui doivent être analysés avec soin avant de se lancer dans la recherche du financement. Voici quelques conseils pratiques pour vous aider à choisir le crédit professionnel qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est le coût du crédit, exprimé en pourcentage du capital emprunté. Il peut être fixe ou variable, selon que le taux reste inchangé ou qu’il suit les fluctuations du marché. Le taux d’intérêt dépend de plusieurs facteurs, tels que:

• La durée du crédit: plus le crédit est long, plus le taux est élevé;
• Le montant du crédit: plus le crédit est important, plus le taux est faible;
• La nature du projet: plus le projet est risqué, plus le taux est élevé;
• La solvabilité de l’entreprise: plus l’entreprise est solide financièrement, plus le taux est faible;
• Les garanties apportées: plus l’entreprise offre des garanties (caution, hypothèque, nantissement…), plus le taux est faible.

Pour choisir le crédit professionnel le plus adapté à son projet, il faut comparer les offres de différents établissements financiers, en tenant compte du taux nominal (le taux affiché) et du taux effectif global (le taux qui inclut tous les frais liés au crédit). 

Il faut également vérifier si le taux est fixe ou variable, et si le cas échéant, il existe des possibilités de renégociation ou de modulation du taux en cours de contrat.

La durée du crédit

La durée du crédit est la période pendant laquelle l’entreprise rembourse le capital et les intérêts du crédit. Elle peut varier de quelques mois à plusieurs années, selon le type de crédit et la nature du projet. La durée du crédit a une influence sur:

• Le coût du crédit: plus la durée est longue, plus le coût total du crédit est élevé;
• La capacité de remboursement: plus la durée est courte, plus les mensualités sont élevées;
• La flexibilité du crédit: plus la durée est longue, plus il y a des possibilités de report ou de modulation des échéances.

Pour choisir le crédit professionnel le plus adapté à son projet, il faut déterminer la durée optimale du crédit, en fonction de la capacité de remboursement de l’entreprise, de la rentabilité du projet et de la durée de vie du bien financé. Il faut également vérifier si le contrat prévoit des pénalités en cas de remboursement anticipé ou de prolongation du crédit.

Le montant du crédit

Le montant du crédit est la somme d’argent que l’entreprise emprunte pour financer son projet. Il peut couvrir tout ou partie du coût du projet, selon le niveau d’autofinancement et les aides financières dont dispose l’entreprise. Le montant du crédit a une influence sur:

• Le niveau d’endettement: plus le montant est élevé, plus l’endettement de l’entreprise augmente;
• Le niveau de garanties: plus le montant est important, plus les garanties exigées sont importantes;
• Le niveau de risque: plus le montant est élevé, plus le risque de non-remboursement est élevé.

Pour choisir le crédit professionnel le plus adapté à son projet, il faut évaluer avec précision le besoin de financement, en tenant compte des ressources propres et des subventions disponibles. Il faut également solliciter plusieurs devis auprès des établissements financiers, en négociant les conditions les plus favorables.

Les garanties

Les garanties sont les engagements pris par l’entreprise ou par un tiers pour assurer le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’entreprise. Il existe différents types de garanties, tels que:

• La caution: il s’agit d’une personne physique ou morale qui s’engage à rembourser le crédit à la place de l’entreprise en cas de défaillance;
• L’hypothèque: il s’agit d’un droit accordé au prêteur sur un bien immobilier appartenant à l’entreprise ou à un tiers, qui lui permet de saisir et de vendre le bien en cas de non-remboursement;
• Le nantissement: il s’agit d’un droit accordé au prêteur sur un bien meuble appartenant à l’entreprise ou à un tiers, qui lui permet de se faire payer sur le produit de la vente du bien en cas de non-remboursement;
• L’assurance: il s’agit d’un contrat souscrit par l’entreprise auprès d’un assureur, qui garantit le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi du dirigeant.

Les garanties ont une influence sur:

• Le coût du crédit: plus les garanties sont importantes, plus le taux d’intérêt est faible;
• La capacité d’emprunt: plus les garanties sont importantes, plus le montant du crédit est élevé;
• Le risque financier: plus les garanties sont importantes, plus le risque de perdre son patrimoine ou celui d’un tiers est élevé.

Pour choisir le crédit professionnel le plus adapté à son projet, il faut évaluer le niveau de garanties nécessaire, en fonction du type de crédit, du montant du crédit, du profil de l’entreprise et du prêteur. Il faut également comparer les offres des différents établissements financiers, en tenant compte des frais et des conditions liés aux garanties.

Exemples concrets de simulation de crédit professionnel

Pour vous aider à choisir le crédit professionnel le plus adapté à votre projet, il peut être utile de réaliser des simulations de crédit professionnel, qui vous permettent de comparer le coût et le remboursement du financement selon différents scénarios. Voici quelques exemples concrets de simulation de crédit professionnel, réalisés avec un outil en ligne gratuit.

Exemple 1: crédit bail pour financer l’achat d’un véhicule utilitaire

Vous êtes un artisan et vous souhaitez acheter un véhicule utilitaire neuf pour votre activité. Le prix du véhicule est de 20 000 euros TTC. 

Vous optez pour un crédit bail sur 48 mois, avec un apport initial de 10% du prix du véhicule, soit 2 000 euros. Le taux d’intérêt annuel est de 4%. À la fin du contrat, vous pouvez acquérir le véhicule en levant l’option d’achat, moyennant le versement d’un prix résiduel de 10% du prix du véhicule, soit 2 000 euros.

Voici les résultats de la simulation de crédit bail:

Montant emprunté	Durée	Loyer mensuel	Coût total du crédit	Coût total du financement
18 000 euros	48 mois	418,32 euros	2 079,36 euros	22 079,36 euros

Le coût total du crédit correspond au total des intérêts payés pendant la durée du contrat. Le coût total du financement correspond au coût total du crédit plus le prix d’achat du véhicule.

Exemple 2: crédit à court terme pour financer le besoin en fonds de roulement

Vous êtes un commerçant et vous avez besoin de financer votre besoin en fonds de roulement (BFR), c’est-à-dire la différence entre vos besoins et vos ressources de trésorerie liés à votre cycle d’exploitation. Votre BFR est estimé à 10 000 euros. 

Vous optez pour un découvert autorisé sur votre compte bancaire, avec un plafond de 10 000 euros. Le taux d’intérêt annuel est de 8%. Vous utilisez le découvert pendant six mois, puis vous le remboursez intégralement.

Voici les résultats de la simulation de découvert:

Montant emprunté	Durée	Intérêt mensuel	Coût total du crédit
10 000 euros	6 mois	66,67 euros	400 euros

Le coût total du crédit correspond au total des intérêts payés pendant la durée d’utilisation du découvert.

Exemple 3: crédit à moyen terme pour financer l’achat d’une machine

Vous êtes un industriel et vous souhaitez acheter une machine neuve pour augmenter votre capacité de production. Le prix de la machine est de 50 000 euros HT. 

Vous optez pour un prêt amortissable sur cinq ans, avec un apport initial de 20% du prix de la machine, soit 10 000 euros. Le taux d’intérêt annuel est de 5%. Vous remboursez le prêt par des mensualités constantes.

Voici les résultats de la simulation de prêt amortissable:

Montant emprunté	Durée	Mensualité	Coût total du crédit
40 000 euros	5 ans	754,32 euros	5 259,20 euros

Le coût total du crédit correspond au total des intérêts payés pendant la durée du prêt.

Exemple 4: crédit à long terme pour financer la construction d’un local

Vous êtes un restaurateur et vous souhaitez construire un local pour votre activité. Le coût du projet est estimé à 200 000 euros HT. Vous optez pour un crédit obligataire sur dix ans, avec un apport initial de 10% du coût du projet, soit 20 000 euros. Le taux d’intérêt annuel est de 3%. Vous remboursez le crédit par des annuités constantes.

Voici les résultats de la simulation de crédit obligataire:

Montant emprunté	Durée	Annuité	Coût total du crédit
180 000 euros	10 ans	19 360,80 euros	13 608 euros

Le coût total du crédit correspond au total des intérêts payés pendant la durée du crédit.