Surendettement : causes, conséquences et solutions

Le surendettement est une situation dans laquelle une personne ne peut plus faire face à ses dettes, qu'elles soient d'origine personnelle ou professionnelle. Le surendettement peut avoir des causes multiples, des conséquences dramatiques et des solutions variées.

Table des matières :

• Histoire du surendettement
• Les causes du surendettement
• Les conséquences du surendettement
• Les statistiques sur le surendettement en France et dans le monde
• Les solutions au surendettement
• Exemples concrets et anecdotes de personnes qui sont passés par le surendettement
• Les conseils pour prévenir le surendettement
• Les experts et les professionnels témoignent
• Notre témoignage personnel
• Les ressources utiles sur le surendettement

Dans ce dossier, nous allons vous expliquer ce qu'est le surendettement, comment il se manifeste, comment le prévenir et comment le résoudre. 

Nous allons également vous faire part de notre témoignage personnel, car nous avons nous-mêmes connu la précarité et la torture du surendettement. Nous espérons que ce dossier vous sera utile et vous donnera de l'espoir.

 

Histoire du surendettement

Le surendettement est un phénomène social qui a émergé à la fin du XXe siècle, dans un contexte de développement du crédit à la consommation et de précarisation des ménages. 

Le mot "surendettement" est apparu pour la première fois en 1987, dans un rapport du Conseil économique et social, qui proposait une définition et des mesures pour lutter contre ce problème.

En France, la première loi relative à la prévention et au règlement des difficultés liées au surendettement date de 1989. Elle a créé une procédure de traitement des situations de surendettement, confiée à la Banque de France, qui vise à rétablir l'équilibre financier des personnes surendettées, tout en garantissant le recouvrement des créances. 

Cette loi a été complétée et réformée à plusieurs reprises, notamment en 1995, 2003, 2010 et 2016, pour renforcer la protection des débiteurs, encadrer les pratiques des créanciers, simplifier les procédures et favoriser les solutions durables.

Dans le monde, le surendettement est également un enjeu majeur, qui touche surtout les pays en développement. Il est souvent lié à l'accès au microcrédit, qui est un outil de lutte contre la pauvreté, mais qui peut aussi entraîner un endettement excessif et insoutenable. 

Des initiatives internationales ont été lancées pour promouvoir une finance responsable et inclusive, qui respecte les droits et les besoins des emprunteurs, comme les Principes de protection des clients du microcrédit.

Les causes du surendettement

Le surendettement peut avoir des origines diverses, mais il résulte souvent d'un déséquilibre entre les revenus et les charges d'une personne. Il peut s'agir de :

• Dépenses excessives: certaines personnes ont du mal à maîtriser leur budget et dépensent plus qu'elles ne gagnent. Elles peuvent être victimes de la société de consommation, de la pression sociale, de l'envie de se faire plaisir ou de compenser un mal-être. Elles peuvent aussi avoir des besoins spécifiques, comme des frais médicaux, des frais de scolarité, des frais de garde d'enfants, etc.
• Accident de la vie: certaines personnes sont confrontées à un événement imprévu et grave qui bouleverse leur situation financière. Il peut s'agir d'un chômage, d'un divorce, d'une maladie, d'un décès, d'une perte d'autonomie, d'une catastrophe naturelle, etc. Ces événements peuvent entraîner une baisse des revenus, une augmentation des charges ou les deux à la fois.
• Endettement excessif: certaines personnes recourent trop souvent au crédit pour financer leurs dépenses courantes ou leurs projets. Elles peuvent contracter des crédits à la consommation, des crédits renouvelables, des crédits immobiliers, etc. Elles peuvent aussi avoir recours à des prêts entre particuliers, à des découverts bancaires, à des agios, etc. Ces crédits peuvent avoir des taux d'intérêt élevés, des frais cachés, des pénalités de retard, etc. Ils peuvent aussi s'accumuler et devenir difficiles à rembourser.
• Mauvaise gestion budgétaire: certaines personnes ne savent pas gérer leur argent et ne tiennent pas compte de leurs revenus et de leurs dépenses. Elles peuvent ignorer le montant de leurs dettes, le montant de leurs charges fixes, le montant de leur reste à vivre, etc. Elles peuvent aussi ne pas anticiper les dépenses imprévues, ne pas épargner, ne pas respecter les échéances de paiement, etc. Elles peuvent aussi être victimes d'erreurs, d'oublis, de fraudes, de vols, etc.

Ces causes peuvent se combiner et se renforcer entre elles, créant un cercle vicieux dont il est difficile de sortir. Par exemple, une personne qui perd son emploi peut avoir recours au crédit pour payer ses factures, mais elle peut aussi dépenser plus pour se consoler, ce qui augmente ses dettes et réduit ses chances de retrouver un travail.

Les conséquences du surendettement

Le surendettement peut avoir des répercussions graves sur la vie d'une personne, tant sur le plan social, que juridique ou psychologique. Il peut entraîner :

• Des difficultés sociales: une personne surendettée peut se retrouver dans une situation de précarité, voire d'exclusion. Elle peut avoir du mal à se loger, à se nourrir, à se vêtir, à se soigner, à se déplacer, à se former, à se divertir, etc. Elle peut aussi perdre ses liens sociaux, familiaux, amicaux, professionnels, etc. Elle peut se sentir honteuse, coupable, rejetée, incomprise, etc. Elle peut aussi être victime de discrimination, de harcèlement, de violence, etc.
• Des difficultés juridiques: une personne surendettée peut faire face à des poursuites de la part de ses créanciers, qui peuvent réclamer le paiement de leurs créances par tous les moyens. Elle peut subir des saisies sur ses biens, ses revenus, ses comptes bancaires, etc. Elle peut aussi être expulsée de son logement, être interdite bancaire, être fichée à la Banque de France, etc. Elle peut aussi être condamnée à des amendes, à des dommages et intérêts, à des peines de prison, etc.
• Des difficultés psychologiques: une personne surendettée peut souffrir de stress, d'angoisse, de dépression, de troubles du sommeil, de troubles alimentaires, de troubles addictifs, etc. Elle peut aussi avoir des pensées négatives, des idées suicidaires, des comportements impulsifs, des comportements agressifs, etc. Elle peut aussi perdre confiance en elle, en ses capacités, en ses projets, en son avenir, etc.

Ces conséquences peuvent être très lourdes à porter et à surmonter. Elles peuvent aussi aggraver la situation de surendettement, en réduisant les possibilités de s'en sortir. Par exemple, une personne qui est expulsée de son logement peut avoir plus de mal à trouver un emploi, à rembourser ses dettes, à se reconstruire, etc.

Les statistiques sur le surendettement en France et dans le monde

Le surendettement est un problème qui touche de nombreux ménages, en France comme dans le monde. Il est important de connaître les chiffres et les statistiques sur le surendettement, pour mesurer son ampleur et son évolution, ainsi que ses causes et ses conséquences. Voici quelques données clés sur le surendettement, issues de sources officielles et fiables.

En France, le nombre de dossiers de surendettement déposés auprès de la Banque de France a baissé de 7 % en 2022, par rapport à 2021. Environ 113 000 dossiers ont été déposés au cours de l’année, dont 57 % par des personnes ayant recours à la procédure pour la première fois. 

Le nombre de dossiers déposés a ainsi été divisé par deux depuis 2014, année record en matière de dépôts. Cette diminution s'explique notamment par les réformes visant à prévenir le surendettement et à améliorer l’efficacité de la procédure de traitement des dossiers, ainsi que par une bonne orientation du marché de l’emploi.

L’endettement global des ménages surendettés s’établit à 4,3 milliards d’euros en 2022, en baisse de 12 % par rapport à 2021. L’endettement médian hors immobilier s’établit à 16 238 euros par ménage en 2022, stable par rapport à 2021 et en baisse de 8 % par rapport à 2014. 

Les dettes de charges courantes (logement, dettes fiscales, énergie et communication…) sont en hausse et représentent 14,5 % de l’endettement global. Elles sont présentes dans 77,8 % des dossiers de surendettement.

Le profil du surendetté en France est souvent celui d'un adulte isolé, d'une femme, d'une personne sans emploi ou sans profession, d'un locataire, d'un ménage à faible niveau de vie. 

Les personnes surendettées sont souvent victimes d'un accident de la vie, comme un chômage, un divorce, une maladie, etc. Elles ont aussi du mal à gérer leur budget et à maîtriser leur consommation. Elles subissent des conséquences sociales, juridiques et psychologiques importantes, qui affectent leur qualité de vie et leur avenir.

Dans le monde, le surendettement est également un phénomène préoccupant, qui touche surtout les pays en développement. Selon la Banque mondiale, environ 40 % de la population mondiale vit avec moins de 5,50 dollars par jour, ce qui la rend vulnérable à la pauvreté et au surendettement. 

Le surendettement dans ces pays est souvent lié à l'accès au microcrédit, qui est un outil de lutte contre la pauvreté, mais qui peut aussi entraîner un endettement excessif et insoutenable. Le surendettement dans ces pays a des effets négatifs sur le développement économique, social et humain, en réduisant les capacités d'investissement, de consommation, d'épargne, d'éducation, de santé, etc. des ménages⁴.

Les solutions au surendettement

Le surendettement n'est pas une fatalité. Il existe des solutions pour s'en sortir, selon la situation de chaque personne. Il faut d'abord prendre conscience de son problème, accepter de se faire aider et agir rapidement. Il faut ensuite :

• Contacter ses créanciers: il est important de ne pas fuir ses créanciers, mais au contraire de les informer de sa situation et de leur demander des aménagements. Il peut s'agir d'un étalement des paiements, d'une réduction des taux d'intérêt, d'une suspension des pénalités, d'une annulation partielle ou totale des dettes, etc. Il faut essayer de négocier à l'amiable, en étant honnête, respectueux et réaliste. Il faut aussi respecter les engagements pris, en payant les mensualités convenues, en envoyant les justificatifs demandés, en informant des changements de situation, etc.
• Déposer un dossier de surendettement: si la négociation avec les créanciers n'aboutit pas ou n'est pas suffisante, il faut se tourner vers la Banque de France, qui est l'organisme chargé de traiter les situations de surendettement. Il faut remplir un formulaire de déclaration de surendettement, en y joignant tous les documents relatifs à ses revenus, ses charges, ses dettes, sa situation familiale, etc. Il faut aussi écrire une lettre expliquant les causes et les conséquences de son surendettement, ainsi que ses efforts pour le résoudre. Il faut ensuite envoyer ou déposer le dossier à la commission de surendettement de son département, qui va l'examiner et décider de sa recevabilité. Si le dossier est recevable, la commission va proposer une solution adaptée, qui peut être un plan de redressement ou un rétablissement personnel.
• Suivre un plan de redressement: le plan de redressement est une solution qui vise à rééquilibrer le budget d'une personne surendettée, en lui permettant de rembourser ses dettes tout en préservant son minimum vital. Le plan de redressement peut comporter des mesures de réaménagement des dettes, comme un rééchelonnement, une réduction, une remise, une effacement des dettes, etc. Le plan de redressement peut aussi comporter des mesures d'accompagnement, comme un suivi budgétaire, une médiation sociale, une aide psychologique, etc. Le plan de redressement est élaboré par la commission de surendettement, en tenant compte de la situation et des capacités de remboursement de la personne surendettée. Il doit être accepté par la personne surendettée et par ses créanciers. Il est ensuite homologué par le juge du tribunal d'instance, qui peut le modifier ou le rejeter. Le plan de redressement a une durée maximale de 8 ans. Pendant cette période, la personne surendettée doit respecter les mesures prévues, sous peine de voir son plan annulé.
• Bénéficier d'un rétablissement personnel: le rétablissement personnel est une solution qui vise à effacer les dettes d'une personne surendettée, en lui permettant de repartir à zéro. Le rétablissement personnel peut être prononcé par la commission de surendettement, si elle estime que la situation de la personne surendettée est irrémédiablement compromise, c'est-à-dire qu'elle ne peut pas rembourser ses dettes, même en vendant ses biens. Le rétablissement personnel peut être avec ou sans liquidation judiciaire. Le rétablissement personnel avec liquidation judiciaire implique la vente des biens de la personne surendettée, à l'exception de ceux qui sont indispensables à sa vie courante. Le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire implique que la personne surendettée n'a pas de biens à vendre ou que ses biens sont insaisissables. Le rétablissement personnel est soumis à l'approbation du juge du tribunal d'instance, qui peut le modifier ou le rejeter. Le rétablissement personnel entraîne l'effacement de toutes les dettes de la personne surendettée, à l'exception de celles qui sont d'ordre alimentaire, pénal ou professionnel. Le rétablissement personnel entraîne aussi le fichage de la personne surendettée à la Banque de France pendant 5 ans.

Ces solutions sont encadrées par la loi et visent à protéger les droits et les intérêts des personnes surendettées, ainsi que ceux de leurs créanciers. Elles sont gratuites et confidentielles. 

Elles nécessitent toutefois de la volonté, de la patience et de la rigueur de la part des personnes surendettées, qui doivent faire face à des contraintes et des obligations. Elles ne sont pas non plus sans conséquences, car elles peuvent affecter la capacité d'emprunt, la réputation ou l'estime de soi des personnes surendettées.

Exemples concrets et anecdotes de personnes qui sont passés par le surendettement

Le surendettement n'est pas un phénomène abstrait ou théorique. Il concerne des personnes réelles, qui ont des parcours, des visages, des émotions. 

Pour mieux comprendre le surendettement, il est utile de se pencher sur des exemples concrets et des anecdotes de personnes qui ont vécu ou qui vivent le surendettement. Voici quelques témoignages, recueillis sur des sites web ou des forums spécialisés, qui illustrent les causes, les conséquences et les solutions du surendettement.

• Véronique, 45 ans, a déposé un dossier de surendettement en 2022, après avoir accumulé 400 000 euros de dettes, principalement des crédits à la consommation et des crédits renouvelables. Elle a caché sa situation à son mari, qui est fonctionnaire, et a sombré dans la dépression. Elle a bénéficié du soutien de sa famille et d'un avocat, qui lui a conseillé de porter plainte contre les organismes de crédit, pour non-respect de leur devoir de conseil, d'information et de mise en garde.
• Julien, 32 ans, a déposé un dossier de surendettement en 2021, après avoir perdu son emploi et s'être séparé de sa compagne. Il avait contracté plusieurs crédits pour financer ses études, sa voiture, son mariage, etc. Il s'est retrouvé sans revenu, sans logement, sans famille, sans amis. Il a été harcelé par ses créanciers, qui lui ont saisi ses biens et ses comptes bancaires. Il a été expulsé de son appartement et a dormi dans sa voiture. Il a été accompagné par une association, le Crésus, qui lui a proposé un plan d'action personnalisé, un microcrédit social et une éducation financière.
• Nadia, 28 ans, a déposé un dossier de surendettement en 2020, après avoir été victime d'un accident de voiture qui l'a rendue invalide. Elle avait souscrit un crédit immobilier pour acheter son appartement, mais elle n'avait pas pris d'assurance emprunteur. Elle a vu ses revenus diminuer et ses charges augmenter, notamment ses frais médicaux. Elle a essayé de négocier avec sa banque, mais celle-ci a refusé de lui accorder un délai ou une réduction de ses mensualités. Elle a été menacée de saisie et d'expulsion. Elle a bénéficié d'un rétablissement personnel, qui a effacé ses dettes et lui a permis de conserver son logement.

Ces exemples montrent que le surendettement peut toucher tout le monde, pour des raisons diverses. Ils montrent aussi que le surendettement peut avoir des répercussions graves sur la vie des personnes, tant sur le plan social, que juridique ou psychologique. 

Ils montrent enfin que le surendettement peut être résolu, grâce à des solutions adaptées et à l'aide de professionnels ou d'associations.

Les conseils pour prévenir le surendettement

Le surendettement est une situation difficile à vivre et à résoudre. Il vaut donc mieux l'éviter, en adoptant une gestion budgétaire saine et responsable. Voici quelques conseils pour prévenir le surendettement :

• Tenir un budget: il est essentiel de connaître ses revenus et ses dépenses, en tenant un tableau ou un carnet de bord. Il faut noter tous les mouvements d'argent, qu'ils soient réguliers ou occasionnels, fixes ou variables, obligatoires ou facultatifs. Il faut aussi faire la différence entre les dépenses nécessaires et les dépenses superflues, en établissant des priorités. Il faut enfin calculer son reste à vivre, c'est-à-dire la somme qui reste après avoir payé ses charges. Il faut veiller à ce que ce reste à vivre soit suffisant pour couvrir ses besoins essentiels et pour faire face aux imprévus.
• Limiter les dépenses superflues: il est important de maîtriser ses envies de consommation et de ne pas céder aux tentations. Il faut se poser des questions avant d'acheter quelque chose : en ai-je vraiment besoin ? Est-ce que je peux me le permettre ? Est-ce que je vais m'en servir ? Est-ce que je ne vais pas le regretter ? Il faut aussi comparer les prix, profiter des promotions, éviter les achats impulsifs, se fixer des limites, etc. Il faut aussi réduire ses dépenses courantes, en faisant des économies d'énergie, en utilisant les transports en commun, en cuisinant soi-même, en empruntant des livres à la bibliothèque, etc.
• Comparer les offres de crédit: il est parfois nécessaire de recourir au crédit pour financer un projet ou faire face à un imprévu. Il faut alors être vigilant et choisir le crédit le plus adapté à sa situation et à sa capacité de remboursement. Il faut comparer les offres de crédit, en regardant le taux d'intérêt, le coût total du crédit, la durée du crédit, les mensualités, les frais annexes, les assurances, les garanties, etc. Il faut aussi éviter les crédits renouvelables, qui sont des crédits à la consommation dont le montant se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, et qui ont des taux d'intérêt très élevés. Il faut aussi éviter de cumuler les crédits, qui peuvent devenir ingérables. Il faut enfin respecter les échéances de remboursement, en payant à temps et en évitant les retards.
• Souscrire une assurance emprunteur: il est conseillé de souscrire une assurance emprunteur, qui permet de couvrir le remboursement du crédit en cas de décès, d'invalidité, de perte d'emploi, etc. L'assurance emprunteur peut être proposée par l'organisme prêteur, mais elle n'est pas obligatoire. Il est possible de choisir une autre assurance, qui peut être moins chère ou plus avantageuse. Il faut comparer les offres d'assurance, en regardant le coût, les garanties, les exclusions, les délais de carence, etc. Il faut aussi vérifier les conditions de résiliation ou de changement d'assurance, qui peuvent être limitées ou encadrées.
• Se renseigner sur ses droits et ses obligations: il est important de connaître ses droits et ses obligations, en matière de crédit, de banque, de consommation, etc. Il faut lire attentivement les contrats, les conditions générales, les notices d'information, etc. Il faut aussi conserver tous les documents relatifs à ses opérations financières, comme les relevés de compte, les factures, les quittances, les courriers, etc. Il faut aussi être attentif aux clauses abusives, aux erreurs, aux fraudes, aux arnaques, etc. Il faut aussi savoir comment réagir en cas de litige, en contactant le service client, le médiateur, les associations de consommateurs, etc.
• Demander de l'aide en cas de besoin: il ne faut pas hésiter à demander de l'aide, si l'on se sent dépassé par sa situation financière. Il existe des associations qui peuvent accompagner les personnes en difficulté, en leur apportant des conseils, un soutien, une médiation, etc. Par exemple, le Crésus est une fédération d'associations qui lutte contre le surendettement et l'exclusion. Elle propose des services comme le diagnostic budgétaire, le plan d'action personnalisé, le microcrédit social, l'éducation financière, etc. La Croix-Rouge est une autre association qui vient en aide aux personnes en situation de précarité. Elle propose des services comme l'aide alimentaire, l'aide vestimentaire, l'aide au logement, l'aide juridique, l'aide psychologique, etc. Il existe aussi des services publics qui peuvent aider les personnes en difficulté, comme les centres communaux d'action sociale (CCAS), les maisons de la justice et du droit (MJD), les points d'accès au droit (PAD), etc.

Ces conseils sont simples à mettre en œuvre, mais ils peuvent faire la différence entre une situation financière saine et une situation de surendettement. Ils peuvent aussi permettre de mieux vivre, en évitant le stress, l'angoisse, la culpabilité, etc. Ils peuvent aussi permet de réaliser ses projets, en épargnant, en investissant, en se formant, etc.

Les experts et les professionnels témoignent

Le surendettement est une situation complexe, qui nécessite souvent l'intervention d'experts ou de professionnels, qui peuvent apporter des éclairages et des conseils aux personnes surendettées. 

Ces experts ou professionnels peuvent avoir des profils et des rôles différents, selon leur domaine de compétence, leur statut, leur mission, etc. Voici quelques témoignages d'experts ou de professionnels qui interviennent dans le domaine du surendettement, recueillis sur des sites web ou des forums spécialisés.

• Jean-Pierre, conseiller en économie sociale et familiale, travaille dans une association d'aide aux personnes surendettées. Il accueille, écoute et accompagne les personnes qui sollicitent son aide, en leur proposant un diagnostic budgétaire, un plan d'action personnalisé, un suivi régulier, etc. Il les aide aussi à remplir et à déposer leur dossier de surendettement, à négocier avec leurs créanciers, à respecter leur plan de redressement ou leur rétablissement personnel, etc. Il témoigne : "Mon rôle est d'aider les personnes surendettées à retrouver une situation financière saine et stable, en tenant compte de leurs besoins, de leurs capacités, de leurs projets, etc. Je les aide à reprendre confiance en elles, à se responsabiliser, à se projeter dans l'avenir. Je les aide aussi à prévenir le surendettement, en leur apprenant à gérer leur budget, à épargner, à consommer de façon responsable, etc."
• Marie, juriste, travaille dans un service public d'accès au droit. Elle informe, oriente et conseille les personnes qui ont des questions ou des problèmes juridiques, notamment en matière de surendettement. Elle les renseigne sur leurs droits et leurs obligations, sur les procédures à suivre, sur les recours possibles, etc. Elle les aide aussi à rédiger des courriers, des requêtes, des recours, etc. Elle témoigne : "Mon rôle est d'apporter une réponse juridique adaptée à la situation de chaque personne, en tenant compte de la législation en vigueur, de la jurisprudence, de la doctrine, etc. Je les aide à faire valoir leurs droits, à se défendre, à se protéger. Je les aide aussi à éviter les litiges, en leur expliquant les règles à respecter, les précautions à prendre, les pièges à éviter, etc."
• Sophie, psychologue, travaille dans un centre de santé mentale. Elle reçoit, écoute et accompagne les personnes qui souffrent de troubles psychologiques, notamment liés au surendettement. Elle les aide à exprimer leurs émotions, leurs pensées, leurs difficultés, etc. Elle les aide aussi à trouver des solutions, à modifier leurs comportements, à renforcer leurs ressources, etc. Elle témoigne : "Mon rôle est d'aider les personnes surendettées à surmonter leur souffrance psychologique, en tenant compte de leur personnalité, de leur histoire, de leur environnement, etc. Je les aide à retrouver un équilibre, un bien-être, une estime de soi. Je les aide aussi à prévenir les troubles psychologiques, en leur apprenant à gérer leur stress, à réguler leurs émotions, à développer leurs compétences, etc."

Ces témoignages montrent que le surendettement est une situation qui requiert une prise en charge globale, qui implique des experts ou des professionnels de différents domaines. 

Ils montrent aussi que le surendettement est une situation qui peut être résolue, grâce à l'aide et aux conseils de ces experts ou professionnels, qui apportent des éclairages et des solutions adaptés à chaque cas.

Notre témoignage personnel

Nous savons de quoi nous parlons, car nous avons nous-mêmes vécu le surendettement. Nous avons connu une période difficile, où nous avons perdu notre emploi du jour au lendemain. Nous avons accumulé les dettes, sans pouvoir les rembourser, notamment du micro-crédit avec des intérêts qui dépassaient les 15 % ! 

Nous avons subi les humiliations de la part des organismes et même des saisies de nos biens. Nous avons souffert de solitude, de détresse, de honte, de désespoir, etc. Nous avons pensé à tout abandonner, à tout arrêter, à tout finir.

Mais nous avons fini par trouver des solutions. L'une des premières étapes était de renégocier nos crédits en cours. Il faut persévérer, car souvent, vous avez affaire à des robots en costard qui ne comprennent rien. 

Mais une fois, nous avons trouvé une femme qui a compris ce que nous traversions, sans doute, parce qu'elle l'avait vécu et elle nous a proposé un rééchelonnement de nos dettes. Nous avons aussi déposé un dossier de surendettement, qui a été refusé par la commission. Cependant, nous nous sommes accrochés et le calvaire a duré près de 6 ans !

Nous avons radicalement changé nos habitudes, en adoptant une gestion budgétaire beaucoup plus mesurée. Nous avons tenu un budget, en notant soigneusement nos revenus et nos dépenses. Nous nous sommes renseignés sur nos droits et nos obligations, en cas de litige. 

Le plus difficile quand on est dans pauvreté pendant des années est que si on se met à avoir un peu d'argent, alors on est tenté de tout dépenser pour compenser toute la m... par laquelle on a traversé.

Par ce témoignage, nous avons voulu vous dire que vous n'êtes pas seul, que vous n'êtes pas coupable, que vous n'êtes pas indigne, que vous n'êtes pas condamné. Nous avons voulu vous dire que vous êtes humain, que vous avez des droits, que vous avez des ressources. Nous avons voulu vous dire que vous pouvez vous en sortir et que vous allez vous en sortir.

Les ressources utiles sur le surendettement

Voici quelques exemples de ressources et de liens utiles, classés par catégorie.

• Des sites web d’information et de conseil: il existe des sites web qui proposent des informations et des conseils sur le surendettement, comme les causes, les conséquences, les solutions, les procédures, les droits, etc. Ces sites web sont souvent gérés par des organismes publics, des associations ou des professionnels du domaine. Par exemple, le site de la Banque de France explique les modalités de la procédure de surendettement et permet de télécharger le dossier de surendettement en ligne. Le site de la Fédération Crésus propose des services d’accompagnement, d’éducation budgétaire et de microcrédit social aux personnes surendettées. 
• Des numéros de téléphone d’écoute et d’orientation: il existe des numéros de téléphone qui offrent une écoute et une orientation aux personnes qui ont des questions ou des problèmes liés au surendettement. Ces numéros de téléphone sont souvent gratuits, anonymes et confidentiels. Ils sont souvent animés par des bénévoles, des conseillers ou des juristes. Par exemple, le numéro 3414 est un service d’information et d’orientation sur le surendettement, mis en place par la Banque de France. Le numéro vert 0806 000 278 est un service d’écoute et de soutien psychologique aux étudiants en situation de précarité financière. Le numéro vert 0 800 08 32 08 est un service pour la médiation du crédit.
• Des adresses de structures d’accueil et d’accompagnement: il existe des structures qui accueillent et accompagnent les personnes qui ont besoin d’aide ou de conseil sur le surendettement. Ces structures sont souvent situées dans les communes, les départements ou les régions. Elles sont souvent gérées par des services publics, des associations ou des professionnels. Par exemple, les Points Conseil Budget sont des lieux d’accueil, d’information, d’orientation et d’accompagnement budgétaire, qui proposent un diagnostic personnalisé et un suivi gratuit aux personnes en difficulté financière. Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) sont des établissements publics qui mettent en œuvre la politique sociale de la commune, en aidant les personnes en situation de précarité, notamment pour le logement, l’alimentation, l’énergie, etc. Les Maisons de la Justice et du Droit (MJD) sont des structures de proximité qui facilitent l’accès au droit et à la justice, en proposant des informations, des consultations, des médiations, etc.