Éligibilité au crédit bancaire : comment l’obtenir ?

Vous souhaitez obtenir un crédit bancaire pour financer un projet personnel ou professionnel ? Avant de vous lancer dans la recherche du meilleur taux, il est important de connaître les conditions d'éligibilité au crédit bancaire. 

En effet, les banques ne prêtent pas à tout le monde, et elles exigent un certain nombre de critères pour s'assurer de la solvabilité et de la fiabilité des emprunteurs. Quels sont ces critères d'éligibilité ? Sont-ils les mêmes pour tous les types de crédit bancaire ? Comment améliorer son éligibilité au crédit bancaire ? 

Qu'est-ce que l'éligibilité au crédit bancaire ?

L'éligibilité au crédit bancaire est la capacité d'un individu ou d'une entreprise à obtenir un prêt auprès d'un établissement financier. L'éligibilité dépend de plusieurs facteurs, qui permettent à la banque d'évaluer le risque de non-remboursement du crédit. Plus le risque est faible, plus l'éligibilité est élevée, et inversement.

L'éligibilité au crédit bancaire est importante pour plusieurs raisons. D'abord, elle conditionne l'accès au financement, qui peut être indispensable pour réaliser certains projets, comme l'achat d'un bien immobilier, la création d'une entreprise, ou encore la réalisation de travaux. 

Ensuite, elle influence le coût du crédit, car plus l'éligibilité est forte, plus le taux d'intérêt est bas, et vice versa. Enfin, elle impacte la durée du crédit, car plus l'éligibilité est faible, plus la durée du remboursement est longue, et inversement.

Quels sont les critères d'éligibilité communs à tous les crédits bancaires ?

Les critères d'éligibilité au crédit bancaire peuvent varier selon les banques et les types de crédit, mais il existe des critères communs à tous les prêts. Ces critères sont les suivants :

• Le statut administratif en règle : il faut être majeur, résider en France, avoir une pièce d'identité valide, et ne pas être fiché à la Banque de France pour des incidents de paiement ou des interdictions bancaires.
• La capacité d'endettement suffisante : il faut avoir des revenus réguliers et stables, qui permettent de rembourser le crédit sans dépasser le taux d'endettement maximal de 33%. Ce taux correspond au rapport entre les charges mensuelles (crédits en cours, loyer, impôts, etc.) et les revenus nets (salaire, pension, allocations, etc.). Il faut également avoir un reste à vivre suffisant, c'est-à-dire la somme qui reste après avoir payé les charges fixes et le remboursement du crédit.
• L'existence de garanties : il faut pouvoir rassurer la banque sur le remboursement du crédit en cas de défaillance. Pour cela, il existe plusieurs types de garanties possibles, comme l'hypothèque sur un bien immobilier, le cautionnement par un tiers ou par un organisme spécialisé, ou encore l'assurance emprunteur, qui couvre les risques de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi.

Quels sont les critères d'éligibilité spécifiques aux différents types de crédits bancaires ?

En plus des critères communs à tous les crédits bancaires, il existe des critères spécifiques selon le type de prêt sollicité. Voici les principaux types de crédit bancaire et leurs critères d'éligibilité particuliers :

Le crédit immobilier

Le crédit immobilier est un prêt destiné à financer l'achat ou la construction d'un logement. Les critères d'éligibilité au crédit immobilier sont les suivants :

• Le taux d'apport personnel : il s'agit de la somme que l'emprunteur peut investir de sa poche dans le projet immobilier. Il est généralement recommandé d'avoir au moins 10% du montant du bien en apport personnel, pour couvrir les frais annexes (frais de notaire, de garantie, d'agence, etc.). Un apport personnel élevé est un gage de sérieux et de solvabilité pour la banque, et permet d'obtenir un meilleur taux d'intérêt.
• La situation professionnelle : il faut avoir une situation professionnelle stable et pérenne, qui garantit des revenus réguliers et durables. Les banques privilégient les emprunteurs en CDI, ou les fonctionnaires titulaires. Les emprunteurs en CDD, en intérim, ou les indépendants doivent justifier d'une ancienneté minimale dans leur activité, et présenter des bilans comptables positifs.
• La situation familiale : il faut prendre en compte le nombre de personnes à charge, qui influe sur le taux d'endettement et le reste à vivre. Il faut également considérer la situation matrimoniale, qui peut avoir des conséquences sur le régime de propriété du bien immobilier, et sur la responsabilité du remboursement du crédit en cas de séparation ou de divorce.

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est un prêt destiné à financer des biens ou des services de la vie courante, comme une voiture, un voyage, ou un équipement ménager. Les critères d'éligibilité au crédit à la consommation sont les suivants :

• La nature de l'achat : il faut que l'achat soit justifié par un besoin réel et raisonnable, et non par un caprice ou une envie. La banque peut demander des justificatifs du projet, comme un devis, une facture, ou un bon de commande.
• Le montant du crédit : il faut que le montant du crédit soit adapté au projet et aux capacités de remboursement de l'emprunteur. Le montant maximum du crédit à la consommation est de 75 000 euros, mais il est conseillé de ne pas emprunter plus que nécessaire, pour éviter le surendettement.
• La durée du crédit : il faut que la durée du crédit soit cohérente avec la nature et la valeur du bien ou du service financé. La durée maximale du crédit à la consommation est de 7 ans, mais il est préférable de choisir une durée la plus courte possible, pour limiter le coût total du crédit.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation qui ne nécessite pas de justifier l'utilisation des fonds. Il peut servir à financer tout type de projet, sans avoir à fournir de facture ou de devis. Les critères d'éligibilité au prêt personnel sont les suivants :

• La situation financière : il faut avoir une situation financière saine et équilibrée, sans découvert ni incident de paiement. Il faut également avoir une épargne disponible, qui peut servir de réserve en cas d'imprévu ou de baisse de revenus.
• La situation professionnelle : il faut avoir une situation professionnelle stable et pérenne, qui garantit des revenus réguliers et durables. Les banques privilégient les emprunteurs en CDI, ou les fonctionnaires titulaires. Les emprunteurs en CDD, en intérim, ou les indépendants doivent justifier d'une ancienneté minimale dans leur activité, et présenter des bilans comptables positifs.
• La situation familiale : il faut prendre en compte le nombre de personnes à charge, qui influe sur le taux d'endettement et le reste à vivre. Il faut également considérer la situation matrimoniale, qui peut avoir des conséquences sur la responsabilité du remboursement du prêt en cas de séparation ou de divorce.

Comment améliorer son éligibilité au crédit bancaire ?

Si vous ne remplissez pas tous les critères d'éligibilité au crédit bancaire, ou si vous souhaitez optimiser vos chances d'obtenir un prêt aux meilleures conditions, il existe des solutions pour améliorer votre profil emprunteur. Voici quelques conseils :

• Anticipez votre projet : il est préférable de préparer votre demande de crédit plusieurs mois à l'avance, pour avoir le temps de constituer un dossier solide, de comparer les offres, et de négocier les modalités du prêt.
• Gérez bien votre budget : il est important de respecter votre capacité d'endettement, de ne pas avoir de découvert ni d'incident de paiement, et de mettre de l'argent de côté pour constituer un apport personnel ou une épargne de précaution.
• Optimisez votre situation professionnelle : il est conseillé de privilégier la stabilité et la pérennité de votre activité, en évitant les changements fréquents d'emploi, les périodes de chômage, ou les projets professionnels incertains.
• Sollicitez un co-emprunteur : il peut être judicieux de faire appel à un co-emprunteur, comme votre conjoint, un parent, ou un ami, qui s'engage à rembourser le crédit avec vous. Cela permet de renforcer votre capacité d'emprunt, et de rassurer la banque sur votre solvabilité.
• Faites jouer la concurrence : il est recommandé de comparer les offres de plusieurs banques, en utilisant des simulateurs en ligne, ou en faisant appel à un courtier en crédit. Cela vous permettra de trouver le crédit le plus adapté à votre situation, et de négocier le taux d'intérêt, les frais, ou les garanties.