Financer son véhicule avec un crédit auto

Le crédit auto est un type de crédit à la consommation qui permet d'emprunter de l'argent pour acheter un véhicule, qu'il soit neuf ou d'occasion. 

Il s'agit d'un moyen de financement très utilisé en France, où plus de 2 millions de crédits auto sont accordés chaque année. Mais comment fonctionne le crédit auto ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le meilleur crédit auto ? 

Table des matières :

• Définition du crédit auto
• Historique du crédit auto
• Importance du crédit auto en France
• Les différents types de crédit auto
• Les avantages du crédit auto
• Les inconvénients du crédit auto
• Les critères de choix d'un crédit auto
• Les conseils pour souscrire un crédit auto
• Les pièges à éviter lors de la souscription d'un crédit auto
• Les alternatives au crédit auto

Définition du crédit auto

Le crédit auto est un prêt personnel affecté, c'est-à-dire qu'il est lié à l'achat d'un bien précis, en l'occurrence un véhicule. Le montant du crédit auto est généralement compris entre 3 000 et 75 000 euros, et la durée de remboursement varie entre 12 et 84 mois. 

 Le crédit auto est soumis à la réglementation du crédit à la consommation, qui impose notamment un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat, et un délai de livraison du véhicule de 3 mois maximum. 

Le crédit auto peut être souscrit auprès d'un établissement financier (banque, organisme de crédit), ou directement auprès du concessionnaire ou du vendeur du véhicule.

Historique du crédit auto

Le crédit auto est apparu en France dans les années 1950, avec le développement de l'industrie automobile et l'essor de la société de consommation. 

Il a permis à de nombreux ménages d'accéder à la propriété d'un véhicule, symbole de liberté et de modernité. Le crédit auto a connu plusieurs évolutions au fil du temps, notamment avec l'apparition du crédit ballon dans les années 1980, qui offre une plus grande souplesse aux emprunteurs, ou encore avec le développement du crédit à taux zéro dans les années 2000, qui favorise l'achat de véhicules propres. 

Aujourd'hui, le crédit auto représente environ 20 % du marché du crédit à la consommation en France, et il est adapté aux besoins et aux envies des automobilistes.

Importance du crédit auto en France

Le crédit auto est un levier important pour le secteur automobile en France, qui représente plus de 7 % du produit intérieur brut (PIB) et plus de 2 millions d'emplois. 

Le crédit auto permet de soutenir la demande des consommateurs, qui sont attirés par les innovations technologiques, les normes environnementales, ou encore les offres promotionnelles des constructeurs. 

Le crédit auto permet également de favoriser le renouvellement du parc automobile français, qui est l'un des plus vieux d'Europe, avec une moyenne d'âge de 9 ans. Enfin, le crédit auto contribue à la mobilité des Français, qui utilisent majoritairement la voiture comme mode de transport quotidien.

Les différents types de crédit auto

Il existe plusieurs types de crédit auto, qui se distinguent par leurs modalités de remboursement, leur coût, ou encore leur flexibilité. Voici les principaux types de crédit auto :

Le crédit classique

Le crédit classique est le type de crédit auto le plus répandu. Il s'agit d'un prêt amortissable, c'est-à-dire que le capital emprunté est remboursé progressivement par des mensualités constantes, qui comprennent une part de capital et une part d'intérêts. 

Le taux d'intérêt du crédit classique est fixe, ce qui signifie qu'il ne varie pas pendant toute la durée du prêt. Le crédit classique offre une bonne visibilité sur le coût total du crédit et sur la durée de remboursement. Il convient aux emprunteurs qui souhaitent devenir pleinement propriétaires de leur véhicule.

Le crédit ballon

Le crédit ballon est un type de crédit auto qui se caractérise par des mensualités plus faibles que celles d'un crédit classique, mais qui sont suivies d'une dernière échéance plus importante, appelée "valeur résiduelle" ou "valeur de rachat". Ce paiement final est appelé “le ballon”, car il représente une somme ronde et gonflée, qui peut être difficile à rembourser. 

 Le crédit ballon est souvent associé à une option d'achat, qui permet à l'emprunteur de choisir entre trois possibilités à la fin du contrat : payer la valeur résiduelle et conserver le véhicule, restituer le véhicule au vendeur, ou le revendre à un tiers. 

Le crédit ballon offre une plus grande flexibilité aux emprunteurs, qui peuvent changer de véhicule plus souvent. Il convient aux emprunteurs qui ne souhaitent pas s'engager sur une longue durée, ou qui veulent profiter des dernières innovations du marché.

Le crédit à taux zéro

Le crédit à taux zéro est un type de crédit auto qui bénéficie d'un taux d'intérêt nul, c'est-à-dire que l'emprunteur ne paie que le capital emprunté, sans aucun frais supplémentaire. 

Le crédit à taux zéro est généralement proposé par les constructeurs ou les concessionnaires, dans le cadre d'opérations commerciales visant à stimuler les ventes. Le crédit à taux zéro est souvent réservé à l'achat de véhicules neufs, respectant certaines normes écologiques, ou bénéficiant d'un bonus écologique. 

Le crédit à taux zéro permet de réduire le coût du crédit et de faciliter l'accès à la propriété d'un véhicule. Il convient aux emprunteurs qui recherchent un financement avantageux et respectueux de l'environnement.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de crédit auto qui consiste en une réserve d'argent mise à la disposition de l'emprunteur, qu'il peut utiliser librement pour financer son véhicule, sans avoir à justifier son achat. 

Le montant du crédit renouvelable est déterminé en fonction des revenus et des charges de l'emprunteur, et il se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Le taux d'intérêt du crédit renouvelable est variable, ce qui signifie qu'il peut augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. 

Le crédit renouvelable offre une grande souplesse aux emprunteurs, qui peuvent adapter leur financement à leurs besoins et à leur situation. Il convient aux emprunteurs qui ont besoin d'une solution de financement rapide et modulable.

Les avantages du crédit auto

Le crédit auto présente plusieurs avantages pour les emprunteurs, notamment :

• La possibilité de financer un véhicule neuf ou d'occasion, selon ses préférences et son budget.
• La possibilité de répartir le coût de l'achat sur plusieurs mois ou années, ce qui permet de ne pas grever son épargne ni son pouvoir d'achat.
• La possibilité de bénéficier d'une mensualité adaptée à son budget, en choisissant le montant, la durée et le type de crédit auto.

Les inconvénients du crédit auto

Le crédit auto présente également quelques inconvénients pour les emprunteurs, notamment :

• Le coût du crédit, qui peut être élevé, en fonction du taux d'intérêt, des frais de dossier, ou encore des assurances facultatives.
• Le risque d'endettement, si le crédit n'est pas remboursé dans les temps, ou si les revenus de l'emprunteur baissent.
• La perte de liquidités, pendant la durée du crédit, ce qui limite la capacité d'épargne et d'investissement de l'emprunteur.

Les critères de choix d'un crédit auto

Pour choisir le crédit auto le plus adapté à sa situation, l'emprunteur doit prendre en compte plusieurs critères, notamment :

Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le pourcentage qui s'applique au capital emprunté, et qui détermine le coût du crédit. Plus le taux d'intérêt est bas, moins le crédit est cher. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable, selon le type de crédit auto choisi. 

Il peut également être négociable, en fonction du profil de l'emprunteur, de la durée du crédit, ou encore de la période de l'année. Il est conseillé de comparer les taux d'intérêt proposés par les différents établissements financiers, en utilisant des comparateurs en ligne ou des simulateurs de crédit.

La durée du crédit

La durée du crédit est le nombre de mois ou d'années pendant lesquels l'emprunteur va rembourser son crédit auto. Plus la durée du crédit est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé. 

Plus la durée du crédit est courte, plus les mensualités sont élevées, mais plus le coût total du crédit est faible. La durée du crédit doit être adaptée à la capacité de remboursement de l'emprunteur, et à la durée de vie du véhicule. 

Il est conseillé de choisir une durée de crédit inférieure à la durée de garantie du véhicule, pour éviter de payer des intérêts sur un bien qui n'est plus couvert.

Le montant des mensualités

Le montant des mensualités est la somme que l'emprunteur doit payer chaque mois pour rembourser son crédit auto. Le montant des mensualités dépend du montant emprunté, du taux d'intérêt, et de la durée du crédit. 

Le montant des mensualités doit être adapté au budget de l'emprunteur, et ne pas dépasser un certain taux d'endettement, généralement fixé à 33 % des revenus. Il est conseillé de faire une simulation de crédit pour connaître le montant des mensualités en fonction des différents paramètres du crédit.

Les frais de dossier

Les frais de dossier sont les frais que l'établissement financier prélève pour étudier et traiter la demande de crédit auto. Les frais de dossier peuvent varier selon les établissements financiers, et selon le type de crédit auto choisi. Ils peuvent représenter entre 0 et 3 % du montant emprunté. 

Ils sont généralement inclus dans le coût total du crédit, et sont donc soumis au taux d'intérêt. Il est conseillé de négocier les frais de dossier, ou de profiter des offres promotionnelles qui les réduisent ou les suppriment.

Les conseils pour souscrire un crédit auto

Pour souscrire un crédit auto dans les meilleures conditions, voici quelques conseils à suivre :

• Comparer les offres de crédit auto disponibles sur le marché, en utilisant des comparateurs en ligne ou en demandant des devis personnalisés.
• Faire une simulation de crédit auto pour connaître le coût total du crédit, le montant des mensualités, et la durée de remboursement.
• Vérifier sa capacité d'emprunt et son taux d'endettement, pour ne pas s'engager au-delà de ses moyens financiers.
• Choisir le type de crédit auto qui correspond à ses besoins et à ses envies, en tenant compte des avantages et des inconvénients de chaque formule.
• Lire attentivement les conditions générales du contrat de crédit auto, et vérifier les clauses relatives au taux d'intérêt, aux frais annexes, aux assurances facultatives, ou encore aux modalités de remboursement anticipé ou partiel.
• Profiter du délai légal de rétractation de 14 jours pour annuler le contrat de crédit auto, si l'on change d'avis ou si l'on trouve une meilleure offre.

Les pièges à éviter lors de la souscription d'un crédit auto

Souscrire un crédit auto peut être une opération avantageuse pour financer son véhicule, mais il faut aussi être vigilant et ne pas tomber dans certains pièges, qui peuvent alourdir le coût du crédit ou limiter les droits de l'emprunteur. Voici quelques exemples de pièges à éviter lors de la souscription d'un crédit auto :

Les frais cachés

Les frais cachés sont des frais qui ne sont pas clairement indiqués dans le contrat de crédit auto, ou qui sont dissimulés dans les petites lignes. Ils peuvent concerner par exemple les frais de dossier, les frais de gestion, les frais de report, ou encore les pénalités de remboursement anticipé. 

Ces frais peuvent augmenter considérablement le coût du crédit, et réduire le taux effectif global (TEG), qui est le taux qui intègre tous les frais liés au crédit. 

Il est donc conseillé de demander à l'établissement financier de fournir un échéancier détaillé du crédit, qui mentionne tous les frais appliqués, et de comparer le TEG avec celui des autres offres de crédit.

Les assurances inutiles

Les assurances inutiles sont des assurances qui ne sont pas obligatoires pour souscrire un crédit auto, mais qui sont proposées par l'établissement financier, souvent sous la forme d'une offre groupée. 

Elles peuvent concerner par exemple l'assurance décès-invalidité, l'assurance perte d'emploi, ou encore l'assurance protection juridique. Ces assurances peuvent être utiles pour se protéger en cas d'imprévu, mais elles ont aussi un coût, qui peut être élevé. 

Il est donc conseillé de vérifier si l'on dispose déjà d'une couverture suffisante avec ses autres contrats d'assurance, et de comparer les garanties et les tarifs des différentes assurances proposées.

Les clauses abusives

Les clauses abusives sont des clauses qui créent un déséquilibre significatif entre les droits et les obligations des parties au contrat de crédit auto, au détriment de l'emprunteur. 

Elles peuvent concerner par exemple la possibilité pour l'établissement financier de modifier unilatéralement le taux d'intérêt, la durée ou le montant du crédit, ou encore la possibilité pour l'établissement financier de résilier le contrat sans motif ni préavis. 

Ces clauses sont illégales et peuvent être contestées devant la justice. Il est donc conseillé de lire attentivement les conditions générales du contrat de crédit auto, et de faire appel à un professionnel du droit en cas de doute ou de litige.

Les alternatives au crédit auto

Le crédit auto n’est pas la seule solution pour financer son véhicule. Il existe d’autres moyens de se procurer un véhicule, qui peuvent être plus avantageux selon sa situation financière, ses besoins et ses envies. Voici quelques exemples d’alternatives au crédit auto :

L’épargne

L’épargne consiste à mettre de côté une partie de ses revenus, sur un compte bancaire ou un livret d’épargne, en vue de réaliser un projet, comme l’achat d’un véhicule. L’épargne présente plusieurs avantages par rapport au crédit auto, notamment :

• Elle ne coûte rien, au contraire, elle peut rapporter des intérêts, selon le type de placement choisi.
• Elle ne crée pas de dette, ni de risque de surendettement.
• Elle permet de payer son véhicule comptant, ce qui peut donner lieu à des remises ou des réductions de la part du vendeur.

L’épargne présente aussi quelques inconvénients par rapport au crédit auto, notamment :

• Elle nécessite une discipline et une patience, pour économiser suffisamment et atteindre son objectif.
• Elle peut être insuffisante ou inaccessible, en cas d’urgence ou d’imprévu.
• Elle peut être moins rentable que le crédit auto, si le taux d’intérêt du placement est inférieur au taux d’inflation ou au taux d’intérêt du crédit.

Le prêt familial

Le prêt familial consiste à emprunter de l’argent à un membre de sa famille, comme ses parents, ses grands-parents, ou ses frères et sœurs, pour financer son véhicule. Le prêt familial présente plusieurs avantages par rapport au crédit auto, notamment :

• Il est généralement sans intérêt, ou avec un taux d’intérêt très faible.
• Il est plus facile à obtenir, sans avoir à fournir de justificatifs ou de garanties.
• Il est plus souple, avec des modalités de remboursement adaptées aux possibilités de l’emprunteur.

Le prêt familial présente aussi quelques inconvénients par rapport au crédit auto, notamment :

• Il peut créer des tensions ou des conflits au sein de la famille, en cas de retard ou de défaut de paiement.
• Il peut être limité en montant ou en durée, selon les capacités financières du prêteur.
• Il peut être soumis à des obligations fiscales, comme la déclaration du prêt aux impôts ou le paiement des droits de donation.

La location longue durée

La location longue durée (LLD) consiste à louer un véhicule pour une durée déterminée, généralement entre 2 et 5 ans, moyennant le paiement d’un loyer mensuel. La LLD présente plusieurs avantages par rapport au crédit auto, notamment :

• Elle permet de disposer d’un véhicule neuf ou récent, sans avoir à payer le prix fort.
• Elle inclut souvent des services complémentaires, comme l’entretien, l’assurance, ou l’assistance.
• Elle offre la possibilité de changer de véhicule à la fin du contrat, ou de l’acheter moyennant une option d’achat.

La LLD présente aussi quelques inconvénients par rapport au crédit auto, notamment :

• Elle ne permet pas de devenir propriétaire du véhicule, sauf si l’on exerce l’option d’achat.
• Elle impose des contraintes, comme le respect du kilométrage prévu, ou le paiement de pénalités en cas de dégradation du véhicule.
• Elle peut revenir plus cher que le crédit auto, si l’on cumule les loyers sur la durée du contrat.