Rachat de crédit : mode d’emploi

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, afin de réduire le montant des mensualités et de simplifier la gestion de son budget. 

Le rachat de crédit peut concerner différents types de crédits, comme le crédit à la consommation, le crédit immobilier ou le crédit hypothécaire. Le rachat de crédit présente de nombreux avantages, mais aussi quelques inconvénients qu'il faut connaître avant de se lancer.

Table des matières

• Les différents types de rachat de crédit
• Les conditions du rachat de crédit
• Le déroulement du rachat de crédit
• Les avantages du rachat de crédit
• Les inconvénients du rachat de crédit
• Exemples concrets de rachat de crédit
• Liste des organismes de rachat de crédit

Les différents types de rachat de crédit

Il existe plusieurs types de rachat de crédit, en fonction du profil de l'emprunteur et du type de crédits à regrouper. Voici les principaux :

Le rachat de crédit classique

Le rachat de crédit classique est le plus courant. Il consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation, comme des prêts personnels, des crédits renouvelables, des crédits auto ou des crédits travaux. 

Le rachat de crédit classique permet de bénéficier d'un taux d'intérêt unique, généralement plus bas que la moyenne des taux des crédits à la consommation, et d'une mensualité réduite. Le rachat de crédit classique s'adresse aux emprunteurs qui ont un niveau d'endettement modéré et qui souhaitent simplifier la gestion de leurs crédits. Vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédit pour déterminer vos nouvelles mensualités après le rachat.

Le rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation est une variante du rachat de crédit classique, qui permet d'inclure un crédit immobilier dans le regroupement de crédits. 

Le rachat de crédit à la consommation s'adresse aux emprunteurs qui ont un crédit immobilier en cours et qui veulent profiter de la baisse des taux d'intérêt pour le renégocier. 

Le rachat de crédit à la consommation permet de réduire le coût total du crédit immobilier et de bénéficier d'une mensualité unique pour tous les crédits. Le rachat de crédit à la consommation est soumis à une condition : le montant du crédit immobilier ne doit pas dépasser 60% du montant total des crédits à regrouper.

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits immobiliers en un seul. 

Le rachat de crédit immobilier s'adresse aux emprunteurs qui ont plusieurs crédits immobiliers en cours et qui veulent profiter de la baisse des taux d'intérêt pour les renégocier. Le rachat de crédit immobilier permet de bénéficier d'un taux d'intérêt unique, généralement plus bas que la moyenne des taux des crédits immobiliers, et d'une mensualité réduite. 

Le rachat de crédit immobilier peut également permettre de changer de durée de remboursement ou de modalités de remboursement (taux fixe, taux variable, etc.).

Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits, dont au moins un crédit immobilier, en un seul, en garantissant le nouveau crédit par une hypothèque sur un bien immobilier. 

Le rachat de crédit hypothécaire s'adresse aux emprunteurs qui ont un niveau d'endettement élevé et qui ont des difficultés à rembourser leurs crédits. Le rachat de crédit hypothécaire permet de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas que la moyenne des taux des crédits à regrouper, et d'une mensualité réduite. 

Le rachat de crédit hypothécaire implique toutefois de mettre en jeu son patrimoine immobilier, et de payer des frais de notaire et de garantie.

Les conditions du rachat de crédit

Pour pouvoir bénéficier d'un rachat de crédit, il faut respecter certaines conditions d'éligibilité, fournir des documents justificatifs, et comparer les offres de différents organismes de rachat de crédit. Voici les principales conditions du rachat de crédit :

Les conditions d'éligibilité

Les conditions d'éligibilité au rachat de crédit dépendent du type de rachat de crédit choisi, mais aussi du profil de l'emprunteur. En général, il faut :

• Avoir au moins deux crédits en cours à regrouper
• Avoir un revenu stable et suffisant pour rembourser le nouveau crédit
• Avoir un taux d'endettement inférieur à 33% après le rachat de crédit
• Avoir un reste à vivre suffisant pour faire face aux dépenses courantes
• Avoir un comportement bancaire irréprochable, sans incidents de paiement ou de découvert
• Avoir un projet clair et cohérent, comme l'achat d'un bien immobilier, la réalisation de travaux, ou la restructuration de son budget

Certaines situations peuvent rendre l'éligibilité au rachat de crédit plus difficile, comme le fait d'être fiché à la Banque de France, d'être en situation de surendettement, ou d'être en période d'essai ou de chômage.

Les documents à fournir

Pour faire une demande de rachat de crédit, il faut fournir des documents qui permettent de vérifier l'identité, la situation financière et le projet de l'emprunteur. Les documents à fournir sont les suivants :

• Une pièce d'identité (carte d'identité, passeport, etc.)
• Un justificatif de domicile (facture d'électricité, de téléphone, etc.)
• Un justificatif de revenu (bulletin de salaire, avis d'imposition, etc.)
• Un relevé de compte bancaire des trois derniers mois
• Les tableaux d'amortissement des crédits en cours
• Les offres de prêt des crédits en cours
• Un justificatif du projet (devis, bon de commande, etc.)

Les documents à fournir peuvent varier selon les organismes de rachat de crédit et le type de rachat de crédit choisi.

Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le coût du rachat de crédit. Il correspond au pourcentage du capital emprunté que l'emprunteur doit payer en plus du remboursement du capital. Le taux d'intérêt du rachat de crédit dépend de plusieurs facteurs, comme le montant et la durée du nouveau crédit, le profil de l'emprunteur, et le type de rachat de crédit choisi. 

Le taux d'intérêt du rachat de crédit peut être fixe ou variable. Un taux fixe signifie que le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du crédit. Un taux variable signifie que le taux d'intérêt peut varier à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution du marché. 

Le taux d'intérêt du rachat de crédit peut être exprimé en taux nominal ou en taux annuel effectif global (TAEG). Le taux nominal correspond au taux d'intérêt hors frais annexes. Le TAEG correspond au taux d'intérêt incluant les frais annexes, comme les frais de dossier, les frais de garantie, ou les frais d'assurance. 

Le TAEG permet de comparer les offres de rachat de crédit de manière plus transparente.

Les frais de dossier

Les frais de dossier peuvent varier selon les organismes de rachat de crédit, et peuvent être négociés ou offerts dans certains cas. 

Les frais de dossier représentent le coût de l’intermédiation entre l’emprunteur et les anciens créanciers, et sont souvent inclus dans le taux annuel effectif global (TAEG) du nouveau crédit. 

Les frais de dossier peuvent être réduits ou évités si l’emprunteur fait appel à un courtier en rachat de crédit, qui se rémunère par une commission versée par l’organisme de rachat de crédit.

Le déroulement du rachat de crédit

Le rachat de crédit se déroule en plusieurs étapes, qui peuvent varier selon les organismes de rachat de crédit et le type de rachat de crédit choisi. Voici les principales étapes du rachat de crédit :

La demande de rachat

La demande de rachat de crédit consiste à remplir un formulaire en ligne ou à contacter un conseiller par téléphone, pour obtenir une première estimation du rachat de crédit. 

La demande de rachat de crédit est gratuite et sans engagement. Elle permet de connaître le montant de la mensualité, le taux d'intérêt, la durée et le coût total du nouveau crédit. 

La demande de rachat de crédit permet également de comparer les offres de différents organismes de rachat de crédit, et de choisir le plus adapté à sa situation.

La négociation du taux d'intérêt

La négociation du taux d'intérêt consiste à discuter avec l'organisme de rachat de crédit choisi, pour obtenir le meilleur taux d'intérêt possible pour le nouveau crédit. 

La négociation du taux d'intérêt dépend du profil de l'emprunteur, du montant et de la durée du nouveau crédit, et du type de rachat de crédit choisi. 

La négociation du taux d'intérêt peut se faire directement avec l'organisme de rachat de crédit, ou par l'intermédiaire d'un courtier en rachat de crédit, qui peut faire jouer la concurrence entre les différents organismes de rachat de crédit.

La signature de l'offre

La signature de l'offre consiste à accepter l'offre de rachat de crédit proposée par l'organisme de rachat de crédit choisi, après avoir vérifié les conditions et les modalités du nouveau crédit. 

La signature de l'offre se fait en renvoyant l'offre de rachat de crédit signée, accompagnée des documents justificatifs demandés. La signature de l'offre entraîne un délai de rétractation de 14 jours, pendant lequel l'emprunteur peut annuler le rachat de crédit sans frais ni pénalités.

Le transfert des crédits

Le transfert des crédits consiste à rembourser les crédits en cours auprès des anciens créanciers, grâce au nouveau crédit obtenu auprès de l'organisme de rachat de crédit. 

Le transfert des crédits se fait automatiquement par l'organisme de rachat de crédit, qui se charge de contacter les anciens créanciers et de solder les comptes. Le transfert des crédits met fin aux anciens contrats de crédit, et débute le nouveau contrat de crédit unique.

Les avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit présente de nombreux avantages, qui peuvent varier selon le profil de l'emprunteur et le type de rachat de crédit choisi. Voici les principaux avantages du rachat de crédit :

Réduire le montant des mensualités

Réduire le montant des mensualités est le principal avantage du rachat de crédit. En regroupant plusieurs crédits en un seul, l'emprunteur peut bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas et d'une durée de remboursement plus longue, ce qui diminue le montant de la mensualité à payer chaque mois. 

Réduire le montant des mensualités permet de soulager le budget de l'emprunteur, et de lui donner plus de pouvoir d'achat.

Réduire la durée du crédit

Réduire la durée du crédit est un autre avantage du rachat de crédit. En regroupant plusieurs crédits en un seul, l'emprunteur peut choisir de conserver le même montant de mensualité, mais de réduire la durée de remboursement du nouveau crédit. 

Réduire la durée du crédit permet de payer moins d'intérêts, et de se libérer plus rapidement de ses dettes.

Faire des économies sur les intérêts

Faire des économies sur les intérêts est un avantage du rachat de crédit, surtout si les crédits à regrouper ont des taux d'intérêt élevés. En regroupant plusieurs crédits en un seul, l'emprunteur peut bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas, ce qui diminue le coût total du crédit. 

Faire des économies sur les intérêts permet de réduire le montant des intérêts à payer, et d'augmenter le montant du capital remboursé.

Optimiser son budget

Optimiser son budget est un avantage du rachat de crédit, qui permet de simplifier la gestion de ses finances. En regroupant plusieurs crédits en un seul, l'emprunteur n'a plus qu'une seule mensualité à payer, à une seule date, et à un seul interlocuteur. 

Optimiser son budget permet de faciliter le suivi de ses dépenses, et d'éviter les oublis ou les retards de paiement.

Les inconvénients du rachat de crédit

Le rachat de crédit présente aussi quelques inconvénients, qu'il faut connaître avant de se lancer. Voici les principaux inconvénients du rachat de crédit :

Une durée de remboursement plus longue

Une durée de remboursement plus longue est un inconvénient du rachat de crédit, si l'emprunteur choisit de réduire le montant de sa mensualité. En allongeant la durée de remboursement du nouveau crédit, l'emprunteur s'engage à payer des intérêts pendant plus longtemps, ce qui augmente le coût total du crédit. 

Une durée de remboursement plus longue implique également de rester endetté plus longtemps, ce qui peut limiter la capacité d'épargne ou d'investissement de l'emprunteur.

Des frais de dossier

Des frais de dossier sont un inconvénient du rachat de crédit, qui représentent le coût de l'étude et du traitement de la demande de rachat de crédit. Les frais de dossier sont généralement calculés en pourcentage du montant du nouveau crédit, ou en fonction du montant des économies réalisées grâce au rachat de crédit. 

Les frais de dossier peuvent varier selon les organismes de rachat de crédit, et peuvent être négociés ou offerts dans certains cas.

Une nouvelle mensualité à payer

Une nouvelle mensualité à payer est un inconvénient du rachat de crédit, qui implique de s'adapter à un nouveau plan de remboursement. 

En regroupant plusieurs crédits en un seul, l'emprunteur doit payer une nouvelle mensualité, qui peut être plus ou moins élevée que la somme des anciennes mensualités. Une nouvelle mensualité à payer nécessite de revoir son budget, et de respecter ses engagements financiers.

Exemples concrets de rachat de crédit

Pour illustrer les avantages et les inconvénients du rachat de crédit, voici quelques exemples de calculs de mensualités et d'économies, ainsi qu'une liste des organismes de rachat de crédit les plus connus.

Voici un exemple de calcul de mensualité et d'économie pour un rachat de crédit classique, qui regroupe trois crédits à la consommation :

Crédit	Montant restant dû	Durée restante	Taux nominal	Mensualité	Coût total
Crédit auto	10 000 €	36 mois	5%	299,71 €	10 789,56 €
Crédit travaux	15 000 €	48 mois	6%	353,49 €	16 967,52 €
Crédit renouvelable	5 000 €	24 mois	10%	230,99 €	5 543,76 €
Total	30 000 €	-	-	884,19 €	33 300,84 €
Rachat de crédit	30 000 €	60 mois	4%	552,50 €	33 150,00 €

On peut voir que le rachat de crédit permet de réduire la mensualité de 331,69 €, soit une baisse de 37,5%. Le coût total du crédit est également réduit de 150,84 €, soit une baisse de 0,5%. En revanche, la durée de remboursement est augmentée de 12 mois, soit une hausse de 25%.

Un second exemple de calcul de mensualité et d'économie pour un rachat de crédit immobilier, qui regroupe deux crédits immobiliers :

Crédit	Montant restant dû	Durée restante	Taux nominal	Mensualité	Coût total
Crédit immobilier 1	150 000 €	180 mois	3%	1 035,60 €	186 408,00 €
Crédit immobilier 2	100 000 €	120 mois	4%	1 012,45 €	121 494,00 €
Total	250 000 €	-	-	2 048,05 €	307 902,00 €
Rachat de crédit	250 000 €	180 mois	2,5%	1 678,71 €	302 168,80 €

On peut voir que le rachat de crédit permet de réduire la mensualité de 369,34 €, soit une baisse de 18%. Le coût total du crédit est également réduit de 5 733,20 €, soit une baisse de 1,9%. En revanche, la durée de remboursement est augmentée de 60 mois, soit une hausse de 50%.

Liste des organismes de rachat de crédit

Il existe de nombreux organismes de rachat de crédit, qui proposent des offres variées et adaptées à chaque situation. Voici une liste non exhaustive des organismes de rachat de crédit les plus connus :

• Cofidis : Cofidis est un organisme de rachat de crédit spécialisé dans le rachat de crédit à la consommation. Cofidis propose des offres de rachat de crédit sur mesure, avec ou sans garantie, et sans frais de dossier.
• Cetelem : Cetelem est un organisme de rachat de crédit spécialisé dans le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier. Cetelem propose des offres de rachat de crédit personnalisées, avec des taux d'intérêt compétitifs, et des services d'accompagnement.
• Younited Credit : Younited Credit est un organisme de rachat de crédit innovant, qui fonctionne sur le principe du prêt entre particuliers. Younited Credit propose des offres de rachat de crédit rapides, simples, et transparentes, avec des taux d'intérêt attractifs, et sans frais cachés.
• Cofinoga : Cofinoga est un organisme de rachat de crédit spécialisé dans le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. Cofinoga propose des offres de rachat de crédit adaptées à chaque profil, avec des solutions de financement complémentaires, et des conseils personnalisés.
• Sofinco : Sofinco est un organisme de rachat de crédit spécialisé dans le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier. Sofinco propose des offres de rachat de crédit sur mesure, avec des taux d'intérêt négociés, et des services de qualité.