TAEG : comment le calculer et le comparer ?

Le TAEG, ou taux annuel effectif global, est un indicateur qui permet de comparer le coût réel d'un crédit à la consommation. 

Il englobe non seulement le taux nominal du prêt, mais aussi les frais annexes, tels que les commissions, les assurances ou les garanties. Le TAEG est exprimé en pourcentage et il doit être mentionné obligatoirement dans toute offre de crédit à la consommation.

La formule du TAEG

Le calcul du TAEG d'un crédit à la consommation n'est pas si simple qu'il n'y paraît. Il ne suffit pas d'additionner le taux nominal et les frais annexes, car il faut tenir compte du fait que ces derniers sont souvent prélevés au début du prêt, alors que le taux nominal s'applique tout au long du remboursement. 

Il faut donc trouver le taux qui, appliqué aux mensualités, permet d'égaliser le montant emprunté et le coût total du crédit.

La formule du TAEG est la suivante :

$\sum _{n=1}^N\frac{M_n}{{(1+\mathrm{TAEG})}^{\frac{n-1}{12}}}=C-F$

Où :

• M_n est la mensualité du mois n
• N est le nombre total de mensualités
• C est le capital emprunté
• F est le montant des frais annexes
• TAEG est le taux annuel effectif global, à calculer

Cette formule est une équation à une inconnue, qui ne peut pas se résoudre facilement à la main. Il faut donc recourir à un calculateur en ligne, à une calculatrice financière, ou à un tableur comme Excel, pour trouver le TAEG qui vérifie l'équation.

Les éléments à prendre en compte

Pour calculer le TAEG d'un crédit à la consommation, il faut connaître les éléments suivants :

• Le montant du capital emprunté
• La durée du prêt
• Le taux nominal du prêt
• Le montant des mensualités
• Le montant des frais annexes

Le montant du capital emprunté, la durée du prêt et le taux nominal du prêt sont généralement fixés par le contrat de crédit. Le montant des mensualités peut se déduire à partir de ces données, en utilisant la formule suivante :

$M=\frac{CT}{1-{(1+T)}^{-N}}$

Où :

• M est le montant de la mensualité
• C est le capital emprunté
• T est le taux périodique, égal au taux nominal divisé par 12
• N est le nombre total de mensualités

Le montant des frais annexes peut varier selon les établissements prêteurs et les types de crédit. Il faut donc se référer à l'offre de crédit pour connaître le détail des frais. Il peut s'agir de :

• Frais de dossier
• Commissions diverses
• Assurance emprunteur
• Garantie (caution, hypothèque, etc.)
• Frais de remboursement anticipé

Une fois que tous ces éléments sont connus, il suffit de les insérer dans la formule du TAEG et de résoudre l'équation pour obtenir le taux annuel effectif global du crédit à la consommation.

Les astuces pour obtenir le meilleur TAEG possible

Le TAEG est un indicateur essentiel pour comparer les offres de crédit à la consommation et choisir la plus avantageuse. Plus le TAEG est faible, moins le crédit est coûteux. Voici quelques astuces pour obtenir le meilleur TAEG possible :

• Négocier le taux nominal du prêt avec le prêteur, en faisant jouer la concurrence et en mettant en avant son profil emprunteur
• Comparer les offres de crédit à la consommation sur des sites spécialisés, en utilisant des simulateurs en ligne
• Opter pour une durée de remboursement la plus courte possible, car plus le prêt est long, plus le TAEG est élevé
• Réduire le montant des frais annexes, en choisissant une assurance emprunteur adaptée à ses besoins, en renonçant à certaines garanties facultatives, ou en demandant la suppression des frais de dossier
• Profiter des offres promotionnelles, qui proposent parfois des crédits à la consommation à taux zéro ou à taux réduit