Comment calculer le coût total de votre crédit immobilier ?

Vous avez trouvé le logement de vos rêves et vous souhaitez le financer avec un crédit immobilier ? Avant de vous lancer, il est important de connaître le coût total de votre emprunt. 

En effet, le montant que vous allez rembourser à la banque ne se limite pas au capital emprunté, mais comprend aussi des intérêts, des frais et des assurances. Comment calculer le coût total de votre crédit immobilier ? Quels sont les éléments qui le composent ? 

Le coût total du crédit immobilier, c'est quoi ?

Le coût total du crédit immobilier, c'est la somme que vous allez payer en plus du capital emprunté pour financer votre achat immobilier. 

Il se calcule en faisant la différence entre le montant total des mensualités et le capital emprunté. Par exemple, si vous empruntez 200 000 € sur 20 ans à un taux de 1,5 %, vous allez payer des mensualités de 972,07 €, soit un total de 233 297,68 € sur la durée du prêt. Le coût total de votre crédit immobilier sera donc de 33 297,68 €.

Quels sont les éléments qui composent le coût total du crédit immobilier ?

Le coût total du crédit immobilier se compose de plusieurs éléments :

• Les intérêts : c'est la rémunération de la banque pour vous avoir prêté de l'argent. Ils se calculent en appliquant le taux d'intérêt au capital restant dû. Plus le taux est élevé, plus les intérêts sont importants.
• Les frais de dossier : c'est la somme que vous devez payer à la banque pour étudier votre demande de prêt. Ils sont généralement compris entre 0,5 % et 1 % du montant emprunté.
• Les frais de garantie : c'est la somme que vous devez payer pour sécuriser le prêt en cas de défaillance de votre part. Il existe deux types de garanties : l'hypothèque, qui consiste à mettre en gage le bien immobilier, et la caution, qui consiste à faire appel à un organisme tiers qui se porte garant pour vous. Les frais de garantie varient selon le type de garantie choisi et le montant du prêt.
• L'assurance emprunteur : c'est une assurance facultative mais fortement recommandée qui vous couvre en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Elle vous permet de ne pas perdre votre bien immobilier si vous n'êtes plus en mesure de rembourser votre prêt. Le coût de l'assurance emprunteur dépend de votre profil, du montant du prêt, de la durée du prêt et du niveau de couverture choisi.

Comment réduire le coût total du crédit immobilier ?

Il existe plusieurs astuces pour réduire le coût total du crédit immobilier :

• Négocier le taux d'intérêt : c'est le principal levier pour faire baisser le coût du crédit. Pour obtenir le meilleur taux, il faut comparer les offres de plusieurs banques, mettre en avant votre profil emprunteur (apport, revenus, stabilité professionnelle, etc.) et faire jouer la concurrence.
• Négocier les frais annexes : vous pouvez également essayer de négocier les frais de dossier, les frais de garantie et l'assurance emprunteur. Pour cela, il faut être bien informé des tarifs pratiqués sur le marché et faire valoir votre capacité de remboursement.
• Faire un remboursement anticipé : si vous disposez d'une somme d'argent importante, vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de votre prêt avant son terme. Cela vous permet de réduire la durée du prêt et donc les intérêts. Attention, il peut y avoir des pénalités de remboursement anticipé, à vérifier dans votre contrat de prêt.
• Faire un rachat de crédit : si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez souscrit votre prêt, vous pouvez faire racheter votre crédit par une autre banque qui vous proposera un taux plus avantageux. Cela vous permet de réduire le coût du crédit et de bénéficier d'une mensualité plus faible. Attention, il faut tenir compte des frais de rachat de crédit, qui peuvent être importants.