Crédit bancaire : le guide pour les jeunes entrepreneurs

Vous êtes un jeune entrepreneur et vous avez un projet innovant, ambitieux ou solidaire ? Vous souhaitez lancer ou développer votre activité, mais vous n'avez pas suffisamment de capital pour le faire ? 

Vous vous demandez comment obtenir un crédit bancaire adapté à vos besoins et à votre situation ?

Nous vous présentons les différents types de crédit bancaire disponibles, les critères à prendre en compte pour les comparer, et les démarches à suivre pour les obtenir. Nous vous donnons également des exemples de profils de jeunes entrepreneurs et les solutions de crédit qui leur correspondent.

Les types de crédit bancaire pour les jeunes entrepreneurs

Il existe plusieurs types de crédit bancaire pour les jeunes entrepreneurs, en fonction de la nature, de la durée et du montant du financement recherché. Voici les principaux :

• Le crédit à court terme : il s'agit d'un prêt d'une durée inférieure à un an, destiné à financer les besoins de trésorerie liés à l'activité courante de l'entreprise. Il peut prendre la forme d'une facilité de caisse, d'un découvert autorisé, d'un escompte, d'un affacturage ou d'un crédit de campagne.
• Le crédit à moyen terme : il s'agit d'un prêt d'une durée comprise entre un et sept ans, destiné à financer les investissements matériels ou immatériels de l'entreprise, tels que l'achat de matériel, de véhicules, de logiciels, de brevets, etc. Il peut prendre la forme d'un crédit-bail, d'un crédit classique ou d'un crédit professionnel garanti.
• Le crédit à long terme : il s'agit d'un prêt d'une durée supérieure à sept ans, destiné à financer les investissements lourds ou stratégiques de l'entreprise, tels que l'achat de locaux, de terrains, de fonds de commerce, etc. Il peut prendre la forme d'un prêt immobilier, d'un prêt participatif ou d'un prêt à taux zéro.

Chaque type de crédit bancaire présente des avantages et des inconvénients, en termes de taux d'intérêt, de durée de remboursement, de garanties exigées, de frais annexes, etc. Il est donc important de comparer les offres des différentes banques et de choisir celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre capacité de remboursement.

Les critères de comparaison des crédits bancaires pour les jeunes entrepreneurs

Pour comparer les crédits bancaires pour les jeunes entrepreneurs, il faut prendre en compte les critères suivants :

• Le taux d'intérêt : il représente le coût du crédit, exprimé en pourcentage du montant emprunté. Il peut être fixe ou variable, selon que le taux reste le même ou qu'il évolue en fonction des conditions du marché. Il faut également distinguer le taux nominal du taux effectif global (TEG), qui inclut les frais annexes tels que les commissions, les assurances, les garanties, etc.
• La durée de remboursement : elle représente le nombre de mensualités ou d'échéances à payer pour rembourser le crédit. Elle détermine le montant des mensualités, qui doit être adapté à votre capacité de remboursement. Plus la durée est longue, plus le coût total du crédit est élevé, mais plus les mensualités sont faibles.
• Les garanties exigées : elles représentent les biens ou les actifs que vous devez mettre en gage ou en caution pour obtenir le crédit. Elles permettent à la banque de se protéger en cas de défaillance de votre part. Elles peuvent être personnelles (caution d'un tiers, hypothèque sur un bien immobilier, etc.) ou professionnelles (nantissement d'un fonds de commerce, d'un matériel, d'une créance, etc.).
• Les frais annexes : ils représentent les coûts supplémentaires liés au crédit, tels que les frais de dossier, les frais de garantie, les frais de remboursement anticipé, les pénalités de retard, les assurances, etc. Ils doivent être clairement indiqués dans l'offre de prêt et pris en compte dans le calcul du TEG.

Pour comparer les crédits bancaires pour les jeunes entrepreneurs, il est conseillé de faire appel à un courtier, un comparateur en ligne ou un simulateur de crédit, qui vous permettront d'obtenir plusieurs devis personnalisés et de choisir le plus avantageux.

Les démarches pour obtenir un crédit bancaire pour les jeunes entrepreneurs

Pour obtenir un crédit bancaire pour les jeunes entrepreneurs, il faut suivre les démarches suivantes :

1. Réaliser un business plan : il s'agit d'un document qui présente votre projet entrepreneurial, son marché, sa stratégie, ses objectifs, ses besoins financiers, ses prévisions de chiffre d'affaires, de rentabilité, de trésorerie, etc. Il doit être clair, précis, réaliste et convaincant, pour séduire les banquiers et les rassurer sur la viabilité et la rentabilité de votre projet.
2. Constituer un dossier de financement : il s'agit d'un ensemble de pièces justificatives qui complètent votre business plan, telles que votre CV, votre carte d'identité, votre extrait Kbis, vos bilans comptables, vos relevés bancaires, vos devis, vos contrats, vos statuts, etc. Il doit être complet, cohérent et à jour, pour faciliter l'étude de votre demande de crédit.
3. Solliciter plusieurs banques : il s'agit de contacter plusieurs établissements bancaires, de leur présenter votre projet et votre dossier de financement, et de leur demander une offre de prêt. Il est recommandé de solliciter au moins trois banques, pour pouvoir comparer leurs propositions et négocier les meilleures conditions de crédit.
4. Choisir la meilleure offre de prêt : il s'agit de comparer les offres de prêt reçues, en tenant compte des critères évoqués précédemment, et de choisir celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre capacité de remboursement. Il faut également vérifier les clauses du contrat de prêt, notamment les modalités de remboursement, les garanties, les assurances, les frais, etc.
5. Signer le contrat de prêt : il s'agit de signer l'offre de prêt choisie, après avoir respecté le délai de réflexion légal de 10 jours. Il faut également fournir les pièces complémentaires demandées par la banque, telles que l'attestation d'assurance, le certificat de garantie, etc. Une fois le contrat signé, le crédit est accordé et les fonds sont versés sur votre compte bancaire.

Les aides et les protections pour les jeunes entrepreneurs en France

En France, les jeunes entrepreneurs peuvent bénéficier de plusieurs aides et protections, qui visent à encourager et à soutenir leur projet, en réduisant les obstacles financiers et en renforçant leur capacité de remboursement. Voici les principales :

• L'ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d'Entreprise) : il s'agit d'une exonération totale ou partielle de charges sociales pendant un an, accordée aux créateurs et repreneurs d'entreprise de moins de 26 ans, ou aux demandeurs d'emploi, ou aux bénéficiaires de minima sociaux, ou aux personnes handicapées, ou aux salariés repreneurs de leur entreprise en difficulté.
• L'ARCE (Aide à la Reprise ou à la Création d'Entreprise) : il s'agit d'une aide qui permet aux demandeurs d'emploi de percevoir leurs allocations chômage sous forme de capital, à hauteur de 45% du montant de leurs droits restants, pour financer leur projet de création ou de reprise d'entreprise. Cette aide est cumulable avec l'ACRE, à condition d'avoir obtenu l'ACCRE (Aide au Chômeur Créant ou Reprenant une Entreprise) auparavant.
• Le prêt d'honneur : il s'agit d'un prêt sans intérêt ni garantie, accordé par des réseaux d'accompagnement tels que Initiative France, Réseau Entreprendre, France Active, etc., aux jeunes entrepreneurs qui ont un projet viable et créateur d'emplois. Le montant du prêt varie selon les réseaux, mais il peut aller jusqu'à 50 000 €. Ce prêt permet de renforcer les fonds propres de l'entreprise et de faciliter l'accès au crédit bancaire.
• Le prêt à taux zéro (PTZ) : il s'agit d'un prêt sans intérêt, accordé par Bpifrance, aux jeunes entrepreneurs de moins de 26 ans, qui créent ou reprennent une entreprise dans un secteur d'activité prioritaire, tel que l'innovation, le développement durable, l'économie sociale et solidaire, etc. Le montant du prêt est compris entre 2 000 et 15 000 €, et il doit être complété par un apport personnel ou un prêt d'honneur d'un montant au moins égal.

Ces aides et protections sont indépendants et cumulables avec les crédits bancaires, à condition de respecter les conditions d'éligibilité et les modalités de demande de chaque dispositif. Ils visent à encourager et à soutenir l'entrepreneuriat des jeunes, en réduisant les obstacles financiers et en renforçant leur capacité de remboursement.